Цифровой рубль. Что это такое. Простыми словами

Цифровые деньги - что это такое - и для чего они нужны?

Многие из нас готовятся к встрече в сентябре с таким необычным зверем как цифровой рубль. Поскольку сие диво дивное мало кому известно, то стоит немного рассказать о том, что это такое, а заодно попытаться дать ответ на самый важный для нас вопрос - для чего вообще вводят этот цифровой рубль и какие конкретно преимущества он даст каждому из нас.

Начнём с азов - цифровой рубль это покупной талон от государства, который это самое государство раздаёт вместо обычных денег. Те из читателей, кто застал 90-е сейчас могут припомнить ситуацию, когда на вашем предприятии кончались деньги на зарплату и предприятие платило талонами, что позволяли вам и вашим родителям отовариваться в торговых точках (чаще всего - принадлежащих как раз тому самому предприятию).

На тот момент эти талоны полностью соответствовали деньгам и шли как равноценный 1 к 1 денежный знак. И на 10 талонов вы могли купить столько же товаров, сколько на 10 рублей. То есть фактически талоны и были деньгами - при отсутствии настоящих денежек в кассе предприятия.

Именно так устроен цифровой рубль - это электронный талон, который (очень важно отметить) вам выдаёт само государство - при этом государство гарантирует, что на 10 цифровых рублей вы сможете купить точно такое же количество товаров, как и на 10 наличных рублей. А поскольку талоны сии выпускает сам Центральный Банк, то они почти полностью соответствуют деньгам. А поскольку государству подчиняются все - то и цифровой талон будет приниматься наравне с деньгами - повсеместно.

Как бы удивительно не звучало, но у цифровых рублей есть свой предок - это американский "гринбэк" ("зелёная спинка" - от голландского слова "бэкс" - шкура) - данные денежные знаки выпускались в США во времена Гражданской Войны и служили для оплаты услуг "тылового снабжения" - тех рабочих, что работали в тылу, снабжая армии Севера униформой, оружием, провиантом и прочими прелестями. С деньгами в казне США была тогда напряжёнка (Гражданская Война с огромным аппетитом  "съела" всё, что накопили американцы за годы Золотой Лихорадки) и для оплаты рабочих. пришлось прибегнуть к "гринбэкам".

Сами "гринбэки" быстро стали настоящими деньгами, и очень нехило помогли США выкарабкаться из кризиса и послевоенной депрессии, однако потом они "покорились эволюции" и вымерли, не сумев составить конкуренцию настоящим долларом - "и осталось от них только имя" - сейчас "зелёными спинками" - "гринбэками" в США иногда называют доллары.

Причина вымирания была совершенно проста - кризис, который вынудил США создавать "гринбэки" исчез, экономика выправилась и ещё одна денежная единица стала просто не нужна. Спасти "гринбэки" уже не могли никакие реформы или клятвы правительства - люди и банкиры США просто потеряли интерес к "зелёным спинкам" и те, покорившись эволюции Дарвина - вымерли, поскольку не смогли приспособиться к послевоенному миру...

По такой же эволюции Дарвина, кстати, на предприятиях России вымерли и талоны - когда экономика выправилась и стало возможным платить людям зарплату деньгами, то талоны утеряли свой смысл и исчезли из оборота.

Итак: исходя из этого можно сделать вывод - цифровой  рубль это "электронный талон", который Центральный Банк выпускает для "затыкания финансовых брешей" - и нельзя не сказать, что это не поможет. Напротив - в периоды кризисов такие "талоны" играют большую роль и весьма востребованы.

А вот теперь рассмотрим: почему, несмотря на все уверения политиков, цифровой рубль не является деньгами? Почему это просто талон?

Ответ прост - цифровой рубль не способен приносить так называемый пассивный доход. Его нельзя положить на вклад, чтобы на него "капали проценты". Он не даёт вам ни одного бонуса которыми кишат обычные рубли - скидки, кэшбэки, баллы и прочее - у цифрового рубля этого нет.

И это вполне логично - вы можете расплатиться талоном в магазине, вы можете обменять его на настоящие деньги, но ни один банк не примет талоны в качестве денежного вклада, что будет лежать в банке и "пассивно капать вам в кошелёк" процентами от его оборота банкирами.

Это так не работает.

Цифровой рубль - это средство расчёта. Его необходимо сразу же пускать в ход - тратить. Хранить и копить его можно - но при этом ни копейки он вам сверху не принесёт. Именно в этом его сила - в критические для экономики дни он заставляет людей тратить себя, поддерживая производство товаров, позволяя людям покупать что-то для себя и друзей, но при этом не позволяя держать денежную массу "мёртвым грузом" в вашем вкладе или под матрасом. Цифровой рубль выгоднее потратить, а не хранить.

Более того, у цифрового рубля есть интересная особенность - его могут арестовать налоговые приставы - заблокировать счёт по исполнению своих мрачных дел. Но при этом заплатить налоги цифровым рублём нельзя.

Своя логика в этом есть - приставы могут арестовать и изъять вашу шубу из невинноубиенных кротов - но при этом вы лично не можете прийти к приставам и отдать им эту шубу в качестве налоговых выплат.

Поэтому цифровой рубль это не деньги - это талон, который гарантирует вам оплату им товаров и услуг от государства.

Символично то, что первый депутат в России получивший цифровые рубли в качестве зарплаты - тут же их проел в столовой Госдумы.

И ещё один интересный факт - от банкиров и экономистов часто можно слышать, что "цифровые деньги это признак будущего цифровой экономики и их ввели во многих странах".

Это всё правда - но есть нюансы - доля цифровых денег в таких странах меньше одного процента. То есть население совершенно не интересуется этими цифровыми денежками, предпочитая обычные - наличные и безналичные.

Характерен и список этих "многих стран" - Багамские острова, Нигерия, Ямайка и Китай. Причём Эквадор уже "прикрыл лавочку" - отменил свои цифровые деньги и полностью изъял их из обращения. В США ихний цифровой доллар уже давно "тихо удавили подушкой" и даже не пытаются реанимировать.

Причина проста - народ, для которого правительство создаёт эти цифровые рубли совершенно не заинтересован в них и полностью игнорирует, предпочитая иметь дело с более универсальной наличностью и её "альтер-эго" - безналом. То есть цифровые деньги игнорируют даже в Китае!

Банкиры же (редчайший случай!) полностью согласны с людьми и брезгливо воротят нос от этих цифровых талонов - на них нельзя заработать проценты. Они не предназначены для пассивного дохода. Банкам от них нет никакой пользы - один только вред и разорение.

Стоит ли изумляться, что банкиры (вплоть до председателя ЦБ России) рассказывая о цифровом рубле на публику скрежещут зубами и пучат глаза, словно сзади их тыкают в спину дулами автомата, требуя говорить то, что надо. Это неудивительно, если знать, что инициаторами введения электронного рубля были не банкиры, а депутаты от Госдумы. В США, кстати, тоже "гринбэки" ввели таки политики, причём через ярое сопротивление банкиров.

Сам цифровой рубль будет использоваться довольно привычно - по куар-коду, которым часто просят расплатиться во многих магазинах. То есть будет прямая связь с банком и терминалом, через который вы совершаете покупку.

При оплате картой через терминал, информация о выручке уходит в банк после закрытия смены - в этом плане куар-код предпочтительнее для работников магазинов - не жмотьтесь - оплачивайте куар-кодом.  Кстати, именно это - быстрота связи, позиционируется как одно из преимуществ цифрового рубля.

Однако на самом деле оплата обычными рублями и цифровыми рублями через куар-код проходят с одинаковой скоростью - так как терминал связи один, а соответственно и пересылка идёт с обычной (для такого способа оплаты) скоростью.

Важный нюанс   - если вы не сможете зайти в приложение своего банка (например из-за проблем с мобильным и интернетом) то оплатить цифровым рублём ничего не сможете. Как будет ЦБ решать эту проблему толком неясно до сих пор. Поговаривают о HFC - бесконтактная технология (та самая, что позволяет вам платить телефоном) - но даже страшно представить, сколько сил и средств уйдет на внедрение этой технологии, которая потребует определённых трат и изменения ПО банков и платёжных терминалов магазинов.

Далее преимущество, о котором нам говорят сторонники цифрового рубля - отсутствие комиссий при плате и пересылке денег между счетами. Мол это будет совершенно бесплатно. Причём многие (видимо читая с бумаги и не думая что читают) пишут, что для физических лиц оплата покупок будет бесплатной (!). То есть одним из плюсов использования цифрового рубля будет то - что ЦБ не будет брать с вас дополнительную плату за то, что вы купили цифровыми рублями буханку хлеба.

Как водится нюанс есть и тут - отсутствие комиссий дело временное и отложено на время активного внедрения цифрового рубля в "тело населения" - потом комиссии и всякие сборы вернуться. (с юридических лиц планируют драть комиссию уже в 2027 году).

Остальные преимущества - хранение на платформе ЦБ, невозможность потерять и пр - это уже никакой роли для пользователя не играет.

Итак - как видим, цифровой рубль (ну хоть убейся лбом о здание Центрального Банка России) не отличается от обычной налички и не даёт никаких преимуществ, кроме пары демо-версий. Никакого интереса для того, чтобы с ним связываться нет - все преимущества о которых говорят его фанаты - ничтожны.

То есть пользоваться им можно - так как государство всё же гарантирует, что его способность "продай-купи" абсолютно равна привычным нам рублям. Однако - стоит ли ради этого связываться и заводить ещё кучу кошельков в приложениях?

А вот дальше пойдёт более интересная вещь - а именно отслеживание и контроль ваших покупок через цифровой рубль. Вот тут уже есть в чём покопаться.

Цифровой рубль изначально подразумевает не только исключительную прозрачность ваших трат но и возможность их корректировки - например использование цифрового рубля можно ограничить определённой областью, и настроить его на покупку определённых товаров - это-то как раз ничего сложного не представляет. Настроить цифровой рубль так, чтобы им нельзя было оплатить покупку, допустим, алкоголя, противозачаточных средств, энергетиков и сигарет не так сложно. Технологии заключённые в цифровом рубле это позволяют без труда. Более того можно даже ограничить применение цифрового рубля в определённых местах - например казино или дорогих ресторанах.

Сторонники цифрового рубля пытаются убедить нас в том, что это сделано для защиты цифровых рублей от кражи и не целевого использования - мол цифровой рубль нельзя украсть - он оставляет след, по которому его легко вычислить. А стало быть и воровать цифровые рубли толку нет. Ну и налоги драть проще будет.

Из такого мнения вытекает и вполне логический вывод, что цифровыми рублями можно выплачивать пенсии, социальные пособия и всё такое прочее - мол, если цифровые деньги нельзя украсть, то можно отдавать их конкретно уязвимым перед мошенниками социальными слоями.

Я понимаю - сторонники сейчас заговорят, что это невозможно - колхоз дело добровольное и никто не будет обязывать пенсионеров и будущих мам получать пенсии и пособия на детей в виде цифровых рублей против их воли.

Мол - так говорят чиновники, а чиновники врать не будут. (Про повышение пенсионного возраста же не соврали? Или чего там было? Не помню)

Может и не будут, но под предлогом "защиты от мошенничества" вполне могут передумать и принять "меры усиления финансовой безопасности для социально уязвимого населения". То есть - принудительно заставить получать пенсию и пособия в цифровых рублях.

Вроде логично, да? Но тут во весь рост встает вторая проблема.

Дело в том, что цифровые деньги можно легко обменять на обычные и ЦБ гарантирует, что никаких препятствий по этому поводу создавать не будет. Мол любой человек, в любую секунду может поменять свои цифровые талоны на безналичные рубли и никаких препятствий ему в этом чиниться не будет - банкиры и депутаты гарантируют это. Причём банкиры - от чистого сердца - им цифровой рубль нужен как рыбе - зонтик, им выгоднее чтобы народ вкладывал в их банки наличку и зарабатывал на ней.

Внимательные читатели уже уловили суть дела.

Возможность беспрепятственного обмена цифровых рублей на обычные разрушает всю систему контроля за населением через эти рубли. Что толку в том, что цифровой рубль может с точностью до копейки указать, сколько вы купили товара и в каком магазине - если у вас не будет этого цифрового рубля? Что толку ловить мошенников укравших цифровые рубли, если они молниеносно обменяют украденные цифровые рубли на обычные?

Для чего вам начислять зарплату в цифровых рублях, если вы будете иметь возможность мгновенно обменять цифровые деньги на наличные - причём не слезая с дивана, Иными словами возможность слежки через цифровые рубли решается простым и доступным всем способом - обменом цифровых рублей на обычные.

Таким образом мы видим, что цифровые рубли в той форме, в которой они сейчас преподносятся - изначально нежизнеспособны из-за простой фичи - возможности обмена.

Кстати, именно по этой причине их цифровые аналоги и не задержались за рубежом - население которым всеми правдами и неправдами всучали эти цифровые талоны, просто тут же обменивало их на обычные деньги и делу конец.

Таким образом ещё до выпуска в массовое обращение этих цифровых рублей уже можно сказать, что проект получился нежизнеспособным и неинтересным ни для кого - ни для людей, ни для банкиров. Причём, что интересно - это не российская особенность, а общемировая. 

Ну не хотят люди связываться с непонятными цифровыми деньгами, которые не имеют ни малейшего преимущества перед уже давно и прочно зарекомендовавшей себя наличкой и безналом.

Единственный вариант который может заставить людей всерьёз взяться за употребление цифровых рублей - массовая заморозка их вкладов и счетов в банках. При отсутствии доступа к своим деньгам, людям - хотят они того или нет, придётся начать использовать их цифровую альтернативу - "кушать-то хочется, да не по разу в день".

Как более мягкий вариант - после начала внедрения цифровых денег и перевода на них государственных выплат - пенсии, детские пособия, пособия по безработице, страховые выплаты банковских вкладов, выплаты инвалидам и военнослужащим, государство может запретить обмен цифровых рублей на обычные под предлогом "борьбы с мошенниками" - по тому же методу, по которому заблокировали иностранные соцсети в России.

Только такой тотальный запрет даст государству возможность следить за гражданами через цифровые рубли и ограничивать их личную жизнь. Иными словами только невозможность избавиться от цифрового рубля даст возможность использовать его безграничные возможности для слежки. 

Ещё один вариант - это внесение "жирных плюшек" для тех кто использует цифровой рубль - самый вероятный вариант, выведение цифрового рубля из-под законов по борьбе с мошенниками. То есть при  манипуляциях и снятии со счёта цифровых рублей банкам запретят мешать гражданам, как это делается сейчас при попытке закрыть вклад или снять крупную сумму наличности (хотя как раз это маловероятно - поскольку люди могут просто снять, без проблем, в банке цифровые рубли и тут же перевести их в наличку, как только выйдут из банка).
 
Таким образом цифровой рубль - если он желает удержаться на плаву и заинтересовать людей, должен иметь мощный стимул для того, чтобы им было выгодно пользоваться. Чтобы простой народ был заинтересован в его массовом использовании и применении.