Философия денег Часть четвертая Глава 13

Часть IV. Цифровой перелом

Глава тринадцатая. От наличных к цифровому миру

1. Деньги, которые перестали быть видимыми

Ещё сравнительно недавно деньги были предметом, который человек мог увидеть, пересчитать, положить в кошелёк, передать другому человеку из рук в руки.

Бумажная купюра имела размер, цвет, фактуру. Монета ощущалась в ладони. Человек знал, сколько денег у него осталось, потому что мог посмотреть в кошелёк и пересчитать их.

Деньги были частью физического мира.

Сегодня всё чаще они существуют в другой форме. Человек прикладывает банковскую карту к терминалу, касается экраном смартфона, нажимает кнопку в приложении. Покупка совершается за несколько секунд. Никаких купюр, никаких монет, иногда даже никакого ощутимого действия.

Деньги словно исчезают из поля зрения, но продолжают выполнять свою работу.

Это изменение кажется техническим. Однако его последствия затрагивают не только способы оплаты. Меняется отношение человека к собственности, расходам, накоплениям, доверию и самой природе денежного обращения.

Когда деньги были наличными, между желанием купить что-либо и совершением покупки существовало небольшое физическое препятствие: нужно было достать кошелёк, отсчитать нужную сумму, передать её продавцу.

Сегодня это препятствие почти исчезло.

Покупка становится лёгкой, быстрой, почти незаметной. Иногда человек тратит деньги, не успев почувствовать, что расстался с частью своего дохода.

Так техническое удобство постепенно меняет психологию потребления.

Но прежде чем говорить о последствиях, необходимо понять, как общество пришло к этому состоянию.

2. Долгая дорога от монеты до смартфона

История денежных платежей — это история поиска более удобных способов передавать стоимость от одного человека другому.

Монета когда-то стала огромным шагом вперёд. Она позволила использовать стандартизированную единицу стоимости, которую можно было сравнительно легко переносить, проверять и передавать.

Бумажные деньги сделали расчёты ещё удобнее. Вместо тяжёлых металлических монет можно было использовать лёгкие банкноты. Их распространение изменило торговлю, банковское дело и государственные финансы.

Следующий важный этап связан с развитием банков.

Появилась возможность хранить деньги не только в виде наличности, но и пользоваться записями на счетах. Переводить средства между людьми и организациями, не перевозить физические ценности, рассчитываться на расстоянии.

Затем получили распространение чеки, банковские переводы, платёжные поручения.

В XX веке важнейшим новшеством стали банковские карты. Они позволили человеку оплачивать покупки, не доставая наличные. Постепенно карточные расчёты превратились в обычную часть повседневной жизни.

Потом пришли интернет-банкинг и электронная торговля.

Человеку уже не обязательно было посещать банковское отделение, чтобы перевести деньги или проверить остаток на счёте. Многие операции стали доступны через компьютер.

Появление смартфонов сделало следующий шаг.

Теперь банк переместился в карман. Оплата, перевод, проверка баланса, получение уведомлений, управление счетами — всё это стало доступно через небольшое устройство.

В результате за несколько поколений общество прошло путь от непосредственной передачи монеты к операциям, которые совершаются между электронными системами.

Но важно заметить: каждое новое средство платежа не обязательно уничтожало предыдущее.

Монеты продолжали существовать после появления банкнот. Наличные не исчезли после распространения карт. Банковские переводы не отменили карточные расчёты.

Новые формы часто дополняли старые.

Именно поэтому современный переход к цифровому миру не следует заранее понимать как обязательную ликвидацию наличных денег. Это один из возможных сценариев развития, но не техническая необходимость и не единственно допустимый общественный выбор.

3. Что именно становится цифровым?

Здесь необходимо остановиться на различиях, которые в повседневной речи часто смешиваются.

Когда человек оплачивает покупку банковской картой, ему кажется, что он использует цифровые деньги. В бытовом смысле это понятно. Но с экономической и юридической точки зрения ситуация несколько сложнее.

Существуют разные формы цифрового денежного обращения.

Первое — безналичные деньги коммерческих банков.

Когда человек хранит деньги на банковском счёте, его остаток обычно представляет собой обязательство банка перед ним. Банк ведёт учёт средств и обеспечивает возможность совершать платежи в соответствии с договором и законодательством.

Именно такие деньги большинство людей использует каждый день, оплачивая покупки картой или переводя средства через приложение.

Второе — электронные деньги.

В законодательстве ряда стран, в том числе Европейского союза, существует отдельная категория электронных денег. В общем смысле это электронно хранимая денежная стоимость, представляющая собой требование к её эмитенту и предназначенная для совершения платежей.

Она не тождественна любому банковскому остатку на счёте.

Третье — цифровые валюты центральных банков.

Это особая форма денег, выпускаемая центральным банком в цифровом виде. По своей природе она отличается от обычного остатка на счёте коммерческого банка, поскольку связана с обязательством центрального банка.

Именно к этой категории относятся проекты цифровых валют центральных банков, которые сегодня исследуются и разрабатываются в разных странах.

Наконец, существуют криптовалюты и другие цифровые активы. Они могут использоваться для передачи и хранения стоимости, однако не всякий такой актив является деньгами в обычном экономическом или юридическом смысле. У них могут отсутствовать государственная гарантия, стабильная покупательная способность и статус законного платёжного средства.

Почему так важно проводить эти различия?

Потому что за внешне похожими операциями могут стоять совершенно разные правовые отношения.

Банковский счёт, электронный кошелёк, цифровая валюта центрального банка и криптовалютный актив — не одно и то же.

У них разные эмитенты, разные механизмы защиты, разные риски и разные правила распоряжения.

Человек может пользоваться всеми этими инструментами через один смартфон, но техническое сходство интерфейсов не означает юридического и экономического тождества.

В эпоху цифровизации особенно важно понимать не только то, как выглядит денежный инструмент, но и то, кому принадлежит обязательство, кто отвечает за его сохранность и на каких условиях человек может им распоряжаться.

4. Почему цифровые платежи стали привлекательными

Было бы несправедливо рассматривать цифровизацию только через возможные угрозы.

Она возникла не на пустом месте. За ней стоят реальные потребности общества и вполне понятные преимущества.

Прежде всего — скорость.

Перевести деньги человеку, находящемуся в другом городе или стране, сегодня гораздо проще, чем раньше. Многие платежи проходят за секунды или минуты.

Второе преимущество — удобство.

Человеку не нужно постоянно иметь при себе наличные, искать банкомат или посещать банковское отделение ради обычных операций.

Третье — доступность услуг.

Через цифровые каналы можно оплачивать коммунальные услуги, покупать билеты, получать выписки, управлять накоплениями, переводить деньги родственникам.

Четвёртое — снижение некоторых издержек.

Электронные платежи позволяют автоматизировать учёт, сократить расходы на обработку наличности, ускорить расчёты между организациями.

Пятое — новые возможности для торговли.

Интернет-магазины, международные сервисы и дистанционная работа в значительной степени опираются на электронные расчёты. Без них современная цифровая экономика была бы устроена совершенно иначе.

Есть и ещё одно обстоятельство.

Цифровые инструменты способны расширять финансовые возможности людей, которые по разным причинам ограничены в передвижении или не могут часто посещать банковские учреждения.

Для человека, живущего далеко от отделения банка, мобильный доступ к финансовым услугам может оказаться настоящим преимуществом.

Поэтому было бы ошибкой объявлять цифровизацию ненужной или вредной только потому, что она создаёт новые риски.

Технологический прогресс действительно способен облегчить жизнь.

Но удобство — ещё не полная мера общественного блага.

Необходимо спросить: что происходит, когда удобный инструмент становится единственным доступным способом действия?

Именно здесь начинается философская сторона проблемы.

5. Цена незаметности

Наличные деньги обладают одной особенностью: человек физически ощущает расход.

Он отдаёт купюру, получает сдачу, видит, как уменьшается сумма в кошельке.

При цифровой оплате всё происходит иначе.

Достаточно приложить карту или нажать кнопку. Деньги не исчезают из рук, потому что их там никогда не было.

Это может создавать психологическую дистанцию между покупкой и расходом.

Человек способен легче совершать небольшие покупки, чаще пользоваться платными сервисами, соглашаться на автоматические списания. Отдельная сумма может казаться незначительной, хотя регулярные платежи постепенно складываются в серьёзные расходы.

Конечно, наличные тоже не гарантируют разумного отношения к деньгам. Человек может тратить их бездумно. Но физическая форма расчёта иногда помогает лучше почувствовать сам факт расходования.

Цифровые платежи требуют другой финансовой дисциплины.

Необходимо следить за выписками, уведомлениями, регулярными списаниями, подписками и остатками на счетах.

Возникает любопытный парадокс: технически управлять деньгами стало проще, но человеку приходится внимательнее следить за множеством операций, которые раньше были менее незаметными.

Это не повод отказываться от цифровых платежей. Скорее, это напоминание о том, что удобство должно сопровождаться возможностью контролировать собственные расходы.

Человек не должен превращаться в пассивного наблюдателя за движением своих денег.

6. Деньги оставляют цифровой след

Есть ещё одно изменение, которое значительно глубже обычного удобства.

Каждая цифровая операция может создавать информацию.

Время покупки.

Место совершения платежа.

Сумма.

Получатель.

Категория товара или услуги.

Способ оплаты.

В зависимости от архитектуры платёжной системы и участвующих посредников могут сохраняться и другие сведения.

Отдельная операция сама по себе обычно мало что говорит о человеке. Но множество операций, собранных за длительное время, способны раскрывать особенности его повседневной жизни.

Можно увидеть, где человек бывает, какие услуги использует, как часто путешествует, какие покупки совершает, каким организациям переводит деньги.

Так финансовая информация становится частью более широкого цифрового портрета личности.

Эти данные могут быть полезны.

Они помогают банкам выявлять подозрительные операции, предотвращать мошенничество, анализировать расходы, улучшать обслуживание.

Но те же сведения требуют защиты.

Проблема заключается не в том, что любая цифровая запись автоматически означает наблюдение за человеком. Разные системы устроены по-разному, а доступ к информации регулируется законодательством и техническими механизмами.

Проблема возникает тогда, когда объём собираемых данных становится чрезмерным, правила их использования непрозрачны, а человек не понимает, кто, зачем и на каком основании получает сведения о его финансовой жизни.

Деньги всегда были связаны с доверием.

В цифровом мире к доверию добавляется ещё одно требование: человек должен быть уверен не только в сохранности средств, но и в защите информации о себе.

Финансовая приватность — это не обязательно стремление что-то скрыть.

Это право человека не превращать всю свою повседневную жизнь в открытую для постороннего анализа последовательность операций.

7. Удобство, которое зависит от инфраструктуры

Наличные деньги обладают очевидной особенностью: для обычной передачи купюры от одного человека другому не требуется интернет, смартфон или работающая банковская система.

Цифровые платежи устроены иначе.

Для их осуществления обычно необходима определённая инфраструктура.

Электричество.

Связь.

Платёжные терминалы.

Банковские серверы.

Программное обеспечение.

Системы идентификации и подтверждения операций.

Платёжные сети и посредники.

В обычных условиях человек почти не замечает эту сложную систему. Она работает в фоновом режиме, и кажется, будто деньги просто перемещаются по нажатию кнопки.

Но любая сложная инфраструктура может давать сбои.

Может пропасть электричество.

Может нарушиться связь.

Может перестать работать банковское приложение.

Может произойти техническая ошибка.

Возможны кибератаки, перегрузки систем, повреждение оборудования, сбои у платёжных операторов.

Иногда проблема возникает не во всей системе, а только в одном её звене. Однако для пользователя результат может оказаться одинаковым: он не способен совершить необходимую операцию.

Это не означает, что цифровые платежи ненадёжны по своей природе. Современные платёжные системы обладают механизмами резервирования, защиты и восстановления. Многие из них работают с высокой устойчивостью.

Но надёжность системы не равна абсолютной невозможности сбоя.

Именно поэтому необходимо думать не только о том, как сделать цифровые платежи быстрыми, но и о том, как обеспечить их работоспособность в нестандартных обстоятельствах.

Особенно важно предусматривать альтернативные способы расчёта.

Человек не должен оказываться в положении, когда у него есть деньги, но нет технической возможности купить необходимое.

8. Наличные как право на альтернативу

В дискуссиях о будущем денег иногда возникает ложное противопоставление.

Одни говорят: цифровые платежи — это прогресс, значит, наличные постепенно должны уйти в прошлое.

Другие считают, что сохранение наличных является единственным способом защитить финансовую свободу.

Обе позиции слишком категоричны.

Наличные имеют свои недостатки.

Их можно потерять или украсть. Их хранение требует осторожности. При крупных расчётах они неудобны. Они не позволяют легко совершать дистанционные платежи. Их обращение связано с расходами на изготовление, транспортировку, пересчёт и защиту.

Цифровые инструменты, в свою очередь, имеют другие преимущества и другие уязвимости.

Поэтому вопрос не должен сводиться к выбору одного способа вместо всех остальных.

Разумнее рассматривать разные формы денег и платежей как элементы общей системы, каждый из которых выполняет свою функцию.

Наличные могут оставаться резервным способом расчёта, особенно при технических сбоях. Они также важны для людей, которые по разным причинам не пользуются цифровыми устройствами или не имеют стабильного доступа к интернету.

Но их значение не ограничивается резервированием.

Для некоторых людей наличные — привычный и понятный способ управления расходами. Для других — возможность совершать повседневные покупки без необходимости использовать смартфон, передавать данные многочисленным посредникам или зависеть от определённого приложения.

Сохранение наличных означает сохранение одного из способов экономического участия в жизни общества.

И здесь появляется важный вопрос справедливости.

Если общество постепенно переводит основные услуги и расчёты в цифровую форму, оно обязано учитывать людей, которые не могут или не хотят пользоваться цифровыми инструментами.

Пожилой человек, человек с инвалидностью, житель отдалённой местности, человек с ограниченным доходом или без современного смартфона не должен автоматически терять возможность участвовать в обычной экономической жизни.

Технический прогресс не должен превращаться в условие допуска к обществу.

9. Цифровой разрыв

Цифровизация часто представляется как движение, в котором все люди постепенно осваивают новые технологии.

Но реальная жизнь сложнее.

У людей разные возможности.

Один человек пользуется современным смартфоном, уверенно работает с приложениями и быстро осваивает новые сервисы.

Другой не имеет подходящего устройства.

Третий плохо ориентируется в цифровой среде.

Четвёртый живёт там, где связь нестабильна.

Пятый не хочет доверять финансовые операции исключительно электронным системам.

Эти различия создают цифровой разрыв.

Он касается не только доступа к интернету. Важны также навыки, физические возможности, качество устройств, стоимость связи, доступность технической поддержки и понятность интерфейсов.

Особенно опасна ситуация, когда цифровой способ становится обязательным, а альтернативный исчезает.

Тогда человек сталкивается уже не просто с неудобством.

Он может потерять возможность оплатить услугу, получить необходимую помощь, воспользоваться государственным сервисом или самостоятельно распорядиться своими средствами.

Общество должно оценивать цифровые реформы не только по скорости внедрения и экономической эффективности.

Нужно задавать другой вопрос: смогут ли воспользоваться новыми возможностями все группы населения?

Если ответ отрицательный, значит, система ещё не стала по-настоящему общественной.

Она обслуживает прежде всего тех, кто способен приспособиться к её требованиям.

10. Когда технология становится условием жизни

У любой технологии есть своя область применения.

Когда человек использует цифровую оплату потому, что ему так удобнее, он делает свободный выбор.

Когда он может выбрать между картой, переводом, наличными и другими законными способами расчёта, технология расширяет его возможности.

Но если постепенно исчезают альтернативы, характер отношений меняется.

То, что раньше было удобным инструментом, может стать обязательным условием повседневной жизни.

Именно здесь проходит важная граница между технологическим развитием и технологической зависимостью.

Зависимость не обязательно возникает из злого умысла. Она может появиться постепенно, как результат множества решений, каждое из которых по отдельности кажется разумным.

Банку выгодно перевести обслуживание в приложение.

Торговой организации удобно сократить работу с наличностью.

Государству проще автоматизировать платежи и учёт.

Потребителю нравится скорость электронных расчётов.

Все участники получают определённую выгоду.

Но в совокупности эти решения могут привести к ситуации, в которой человеку становится всё труднее жить вне цифровой инфраструктуры.

И тогда возникает вопрос, который выходит далеко за пределы экономики.

Может ли человек оставаться свободным, если возможность совершать обычные жизненные действия зависит от непрерывной работы технической системы, правила которой он не устанавливает?

Это вопрос не против технологий.

Это вопрос о границах их власти.

11. Каким должен быть разумный переход?

Цифровой мир уже стал частью современной экономики. Отменить этот процесс невозможно, да и не нужно.

Но направление развития не является заранее предопределённым.

Общество может выбрать разные модели цифровизации.

Можно стремиться к максимальному переводу операций в электронную форму, постепенно сокращая альтернативы.

А можно развивать цифровые платежи, одновременно сохраняя другие способы расчёта и предусматривая защиту на случай технических сбоев.

Можно собирать максимально широкий массив финансовых данных.

А можно исходить из принципа необходимости: получать и хранить только те сведения, которые действительно нужны для законной и безопасной работы системы.

Можно создавать сложные сервисы, рассчитанные на технически подготовленного пользователя.

А можно уделять особое внимание доступности, простоте и возможности получить помощь.

Можно оценивать успех реформы только по скорости и экономии.

А можно учитывать ещё и устойчивость, приватность, равенство доступа и сохранение человеческого выбора.

Разумный переход к цифровому миру должен опираться на несколько принципов.

Первый — добровольность там, где нет объективной необходимости в обязательном цифровом формате.

Человек должен сохранять возможность пользоваться доступными ему законными способами расчёта.

Второй — надёжность.

Системы должны проектироваться с учётом возможных сбоев, аварий, кибератак и потери отдельных каналов связи.

Третий — защита частной жизни.

Финансовые данные должны собираться и использоваться в понятных правовых рамках.

Четвёртый — доступность.

Нельзя оставлять за пределами финансовой жизни людей, которые не имеют необходимых устройств, навыков или условий для постоянного использования цифровых сервисов.

Пятый — прозрачность.

Человек должен понимать, кто отвечает за его деньги, какие правила регулируют операции, на каких основаниях могут возникать ограничения и как оспорить ошибочное решение.

Шестой — сохранение альтернатив.

Развитие новых форм платежей не должно автоматически означать исчезновение всех прежних.

Эти принципы не противоречат технологическому прогрессу.

Напротив, они помогают сделать его устойчивым и общественно оправданным.

12. Главный вопрос цифровой эпохи

История денег показывает, что человечество постоянно стремилось сделать расчёты удобнее.

Монета облегчила обмен.

Банкнота упростила перенос стоимости.

Банковский счёт позволил хранить и переводить средства без перевозки наличности.

Карта ускорила повседневные платежи.

Смартфон сделал финансовые операции доступными почти в любой момент.

Каждый новый этап открывал возможности, которых раньше не существовало.

Но у каждого этапа была и другая сторона.

Чем сложнее становилась система, тем большее значение приобретали институты, правила, посредники и инфраструктура.

Человек постепенно переставал непосредственно взаимодействовать с деньгами. Всё чаще он взаимодействовал с системой, которая подтверждала его право распоряжаться ими.

В этом и заключается важнейшее изменение.

Раньше человек мог передать другому человеку монету или купюру непосредственно.

Теперь значительная часть денежных операций проходит через технические и организационные механизмы.

Это не делает цифровые деньги менее настоящими. Но заставляет внимательнее относиться к условиям, при которых человек сохраняет возможность распоряжаться ими.

Нам предстоит разобраться, как цифровые деньги центральных банков отличаются от привычных безналичных средств, какие возможности они открывают и какие вопросы ставят перед обществом.

Но прежде всего необходимо удержать одну мысль.

Технология должна расширять пространство человеческих возможностей.

Если она делает жизнь удобнее, безопаснее и свободнее — это прогресс.

Если же удобство постепенно превращается в обязательную зависимость, а отсутствие альтернатив лишает человека возможности действовать, возникает уже не только техническая, но и философская проблема.

Будущее денег определяется не одним лишь совершенством программного обеспечения.

Оно определяется тем, какое место в этой системе отведено человеку.

Деньги могут менять форму. Но право человека распоряжаться ими не должно становиться заложником этой перемены.