Философия денег Часть четвертая Глава 14

Часть IV. Цифровой перелом

Глава четырнадцатая. Цифровой рубль: новая форма государственных денег

1. Появление третьей формы рубля

У каждой денежной системы наступают моменты, когда привычные представления о деньгах начинают меняться.

Когда-то такими моментами были появление металлической монеты, распространение бумажных банкнот, возникновение банковских счетов. Теперь подобный этап связан с цифровыми валютами центральных банков.

В России таким проектом стал цифровой рубль.

Его появление важно не только для экономики или банковской системы. Оно затрагивает более фундаментальные вопросы: что такое деньги, кому они принадлежат, кто отвечает за их обращение и как соотносятся государственная денежная власть и свобода человека.

Прежде всего необходимо понять, что цифровой рубль не является новой денежной единицей. Это не отдельная валюта с собственным курсом и не разновидность криптовалюты.

Это новая форма российского рубля.

Сегодня существуют три формы национальной валюты:

- наличная — банкноты и монеты;
- безналичная — средства на банковских счетах;
- цифровая — средства на счетах цифрового рубля на платформе Банка России.

Они выражены в одной денежной единице и должны сохранять равную стоимость: один наличный рубль, один безналичный рубль и один цифровой рубль — это один рубль.

Таким образом, речь идёт не о замене рубля другой валютой, а о появлении дополнительного способа его существования и использования.

Банк России выступает эмитентом цифрового рубля и оператором соответствующей платформы. Счета цифрового рубля открываются на этой платформе, а доступ к ним граждане и организации получают через банки — участники системы.

Это принципиальная особенность проекта.

В привычной банковской модели человек хранит безналичные деньги на счёте в коммерческом банке. В модели цифрового рубля его цифровые средства учитываются на платформе центрального банка, а коммерческий банк обеспечивает доступ к ней.

Иными словами, меняется не только технический способ проведения платежа. Меняется институциональная конструкция денежных отношений.

2. Чем цифровой рубль отличается от обычных безналичных денег?

На первый взгляд различие может показаться несущественным.

Человек открывает приложение банка, видит сумму, нажимает кнопку и переводит деньги. Внешне операция похожа на обычный банковский перевод.

Но за этим сходством скрываются разные отношения.

Когда деньги находятся на обычном банковском счёте, они представляют собой обязательство коммерческого банка перед клиентом. Банк обязан выполнять распоряжения владельца счёта в соответствии с законом и договором.

Цифровой рубль устроен иначе.

Он является обязательством Банка России. Коммерческий банк не хранит эти средства на своём балансе как обычный остаток клиента, а предоставляет доступ к платформе центрального банка.

В этом заключается одно из главных отличий новой формы денег.

Для человека оно может оказаться неочевидным, поскольку пользоваться цифровым рублём предполагается через привычное банковское приложение. Но за знакомым интерфейсом находится другая система учёта и другая модель ответственности.

Есть и другие особенности.

На остаток цифровых рублей не начисляются проценты. Они предназначены прежде всего для платежей и переводов, а не для получения дохода от хранения средств.

Цифровые рубли не являются банковским вкладом. В них нельзя получить обычный банковский кредит.

Это означает, что цифровой рубль не должен рассматриваться как полноценная замена всем существующим банковским продуктам.

Он выполняет прежде всего денежную и платёжную функцию.

Для понимания будущего денежной системы важно не смешивать эти понятия. Деньги, которые используются для расчётов, и финансовые инструменты, предназначенные для сбережений или кредитования, решают разные задачи.

3. Как работает цифровой кошелёк

Чтобы пользоваться цифровым рублём, человек должен открыть специальный счёт — цифровой кошелёк.

По модели Банка России он открывается через приложение банка, подключённого к платформе цифрового рубля. Устанавливать отдельное специальное приложение не требуется.

После открытия счёта пользователь получает возможность переводить средства, принимать платежи и оплачивать покупки там, где соответствующая инфраструктура поддерживает такие операции.

При этом цифровой кошелёк не является обычным банковским счётом, хотя доступ к нему предоставляется через банк.

Средства учитываются на платформе Банка России.

Такое устройство позволяет разделить две функции: центральный банк обеспечивает платформу и учитывает цифровые рубли, а коммерческие банки взаимодействуют с клиентами и предоставляют им привычные каналы доступа.

Для пользователя это должно выглядеть достаточно просто.

Он открывает кошелёк, переводит на него деньги со своего банковского счёта и может совершать операции в цифровых рублях.

Если он хочет вернуться к привычной форме расчётов, цифровые рубли можно перевести обратно на банковский счёт, а затем при необходимости снять наличные.

Таким образом, цифровой рубль предполагается использовать не изолированно от остальной денежной системы, а во взаимодействии с ней.

Но здесь возникает вопрос, который будет сопровождать всю нашу дальнейшую книгу.

Насколько легко человеку будет переходить между разными формами денег? Не возникнут ли технические или организационные препятствия? Будет ли сохранена возможность пользоваться привычными способами расчёта?

Пока цифровая система должна рассматриваться как дополнительный элемент денежного обращения. Но её реальное значение будет определяться не только первоначальными правилами, но и тем, как они будут работать на практике.

4. Зачем государству цифровой рубль?

Любая крупная технологическая реформа должна иметь объяснение.

Зачем создавать новую форму денег, если безналичные платежи уже существуют, банковские приложения работают, а переводы между людьми стали привычными?

Официальная логика проекта связана с развитием платёжной инфраструктуры, повышением эффективности расчётов и созданием дополнительного способа проведения платежей.

У цифрового рубля есть несколько предполагаемых преимуществ.

Первое — единая платформа.

Центральный банк получает возможность обеспечить общую инфраструктуру для операций с цифровыми рублями. Это может способствовать стандартизации расчётов и взаимодействию участников системы.

Второе — развитие платёжных сервисов.

Появление новой формы денег может стимулировать создание новых способов оплаты, переводов и автоматизации расчётов.

Третье — снижение стоимости некоторых операций.

В официальной модели для граждан предусмотрены бесплатные платежи и переводы. Для бизнеса установлены специальные тарифы, которые должны сделать использование инструмента экономически привлекательным.

Четвёртое — возможность программируемых расчётов.

Цифровая форма позволяет связывать денежную операцию с определёнными условиями её исполнения. Например, платёж может быть предусмотрен договором и совершаться после наступления установленного события.

Такие механизмы способны упростить некоторые расчёты между организациями и сделать исполнение договоров более автоматизированным.

Пятое — развитие трансграничных расчётов.

В перспективе цифровые валюты центральных банков разных стран могут взаимодействовать через специальные механизмы. Это направление связано с поиском более быстрых и менее затратных способов международных платежей.

Однако здесь необходимо быть осторожными.

Наличие технологической возможности ещё не означает, что все преимущества автоматически появятся в реальной экономике. Для этого нужны совместимые правила, инфраструктура, международные договорённости и доверие участников.

Поэтому правильнее говорить о целях и потенциальных возможностях проекта, а не о гарантированных результатах.

5. Программируемые деньги: удобство и границы применения

Особое внимание в разговорах о цифровом рубле привлекает понятие программируемости.

Оно звучит необычно, иногда даже тревожно.

Что означает, что деньги могут быть программируемыми?

В широком смысле речь идёт о возможности автоматизировать условия платежа.

Например, две организации заключили договор. Одна обязуется перечислить деньги после поставки товара, другая — выполнить поставку в установленный срок.

В цифровой системе можно предусмотреть механизм, при котором платёж будет осуществлён после подтверждения определённого условия.

Или представить ситуацию, когда средства выделяются на конкретный проект и переводятся по мере выполнения согласованных этапов.

Подобные механизмы могут быть полезны в строительстве, государственных закупках, логистике, расчётах между предприятиями.

Но здесь необходимо различать две совершенно разные вещи.

Автоматизация исполнения договора и ограничение свободы человека распоряжаться собственными деньгами — не одно и то же.

Если человек добровольно заключил договор, в котором предусмотрен определённый порядок платежей, автоматизация может защищать интересы обеих сторон.

Но если ограничения начинают определять, что человек вправе покупать, кому может переводить деньги и при каких обстоятельствах может ими пользоваться, возникает уже другой вопрос.

Это вопрос о пределах финансовой власти.

Нельзя автоматически утверждать, что цифровой рубль означает введение ограничений на все покупки или что каждый цифровой рубль обязательно будет иметь заранее установленный срок использования.

Такие утверждения требуют конкретных правовых и технических доказательств.

Вместе с тем нельзя считать программируемость исключительно нейтральной технической особенностью.

Любой механизм, позволяющий связывать использование средств с определёнными условиями, требует ясного ответа на вопросы: кто устанавливает эти условия, кто контролирует их применение, кто может их изменить и как человек способен защитить свои права?

Технология может исполнять правило. Но она сама по себе не делает правило справедливым.

6. Государство как эмитент и оператор платформы

В обычной денежной системе государство и центральный банк уже обладают значительными полномочиями.

Они участвуют в регулировании денежного обращения, определяют правила финансовой деятельности, обеспечивают работу национальной платёжной системы.

Цифровой рубль добавляет к этому новую инфраструктуру.

Банк России не только выпускает цифровые рубли, но и выступает оператором платформы, на которой открываются счета и проводятся операции.

Это означает, что центральный банк занимает особое место в системе.

С одной стороны, единая платформа может обеспечить общие стандарты безопасности, надёжности и совместимости.

С другой стороны, концентрация инфраструктуры требует особенно серьёзного внимания к ответственности оператора, прозрачности правил и защите прав пользователей.

Здесь возникает важное различие между технической централизацией и произвольной властью.

Сам факт того, что платформа имеет единого оператора, ещё не означает, что этот оператор может произвольно распоряжаться средствами граждан.

Правовые нормы устанавливают обязанности участников, основания проведения операций и ограничения полномочий.

Но наличие закона не отменяет необходимости общественного контроля за тем, как он применяется.

Любая система, в которой сосредоточена важная инфраструктура, должна иметь механизмы проверки, обжалования решений и восстановления нарушенных прав.

Чем большее значение платформа приобретает в повседневной жизни, тем важнее становится вопрос о её подотчётности.

7. Добровольность и право выбора

Один из самых важных вопросов для общества — будет ли человек обязан пользоваться цифровым рублём.

В официальной модели Банка России цифровой рубль вводится как дополнительная форма национальной валюты. Открытие цифрового кошелька для гражданина предполагает его собственное решение.

Сам по себе переход к цифровому рублю не означает автоматического открытия кошелька каждому человеку.

Не означает он и автоматического перевода всех денег граждан в цифровую форму.

Банк России указывает, что наличные, безналичные и цифровые рубли должны обращаться одновременно, а выбор формы денег остаётся за человеком.

Это важное положение.

Но добровольность следует понимать не только как отсутствие формального принуждения.

Представим, что человеку разрешено не открывать цифровой кошелёк, но постепенно все необходимые услуги, платежи и расчёты становятся доступны только через цифровую систему.

Формально выбор сохраняется.

Фактически же человек оказывается перед необходимостью пользоваться тем, от чего мог бы отказаться.

Поэтому добровольность имеет не только юридическое, но и практическое измерение.

Настоящее право выбора существует тогда, когда альтернативой действительно можно воспользоваться.

Если наличные сохраняются только на бумаге, но постепенно перестают приниматься в обычной жизни, формальная добровольность теряет значительную часть своего смысла.

И наоборот: если цифровой рубль развивается, но человек может продолжать пользоваться банковскими счетами и наличными, новая форма денег остаётся именно дополнительной возможностью.

Для нашей книги это принципиальная позиция.

Мы не выступаем против появления цифрового рубля как такового. Мы рассматриваем его через критерий человеческой свободы.

Любая новая форма денег должна оцениваться по тому, расширяет ли она возможности человека и сохраняет ли его право на альтернативу.

8. Что происходит с наличными?

Появление цифрового рубля неизбежно вызывает вопрос о будущем наличных.

Будут ли они постепенно вытеснены?

Станут ли ненужными?

Превратятся ли в редкий способ расчёта, которым пользуются только отдельные группы населения?

Официально цифровой рубль не объявлен заменой наличных. Он вводится как дополнительная форма национальной валюты.

Однако между официальным сохранением наличных и их реальным положением в экономике существует различие.

Наличные могут оставаться законным средством платежа, но их практическая доступность зависит от множества обстоятельств: работы банкоматов, банковских касс, торговой инфраструктуры, законодательства и готовности организаций принимать наличные в предусмотренных законом случаях.

Поэтому будущее наличных определяется не одним заявлением о том, что они сохраняются.

Оно зависит от того, останутся ли они полноценным и практически доступным способом расчёта.

Здесь важно учитывать и интересы разных людей.

Для одного человека наличные — просто привычка.

Для другого — способ контролировать расходы.

Для третьего — возможность оплачивать покупки без смартфона.

Для четвёртого — необходимый резерв на случай технических неполадок.

Для некоторых людей наличные имеют особое значение в силу возраста, состояния здоровья, места проживания или ограниченного доступа к цифровым услугам.

Поэтому сохранение наличных — не только вопрос экономической эффективности.

Это также вопрос социальной доступности и уважения к различным жизненным обстоятельствам.

9. Главный риск — не сама цифровая форма

Вокруг цифрового рубля существуют самые разные ожидания и опасения.

Одни считают его естественным шагом развития денежной системы.

Другие видят в нём угрозу частной собственности и свободы.

Но философское исследование требует отделять реальные особенности проекта от предположений о том, что может произойти в будущем.

Сам по себе цифровой рубль не означает, что государство получает право произвольно отбирать деньги граждан, запрещать любые покупки или устанавливать срок существования каждого рубля.

Для подобных утверждений нужны конкретные доказательства, а не только тревога перед новой технологией.

Но было бы столь же неправильно считать, что цифровая форма денег вообще не создаёт новых рисков.

Она меняет архитектуру денежного обращения.

Операции проходят через определённую платформу.

Участники системы получают доступ к информации в пределах своих полномочий.

Техническая инфраструктура становится важной частью возможности человека распоряжаться средствами.

Отсюда возникают вопросы, которые должны обсуждаться заранее.

Как защищены данные пользователей?

Какие существуют основания для ограничения операций?

Кто принимает решения о блокировке или приостановке платежа?

Как быстро человек может оспорить ошибочное решение?

Что происходит при техническом сбое?

Каким образом обеспечивается доступ к средствам в чрезвычайных обстоятельствах?

Может ли пользователь получить понятное объяснение, почему его операция не прошла?

И кто несёт ответственность, если из-за ошибки системы человек понёс ущерб?

Это не обвинения в адрес цифрового рубля.

Это вопросы, которые необходимо задавать любой современной денежной системе.

Особенно той, которая претендует на важную роль в экономике всей страны.

10. Деньги центрального банка и человеческое доверие

В основе любой денежной системы лежит доверие.

Человек принимает деньги потому, что уверен: ими можно будет воспользоваться, обменять их на товары и услуги, передать другому человеку.

Цифровой рубль добавляет к этому доверию новое измерение.

Теперь человек должен быть уверен не только в устойчивости национальной валюты, но и в надёжности платформы, через которую обращаются его средства.

Он должен понимать, кто отвечает за работу системы, как защищены его права и какие возможности существуют при возникновении проблемы.

Доверие нельзя создать одним техническим решением.

Даже самая совершенная программа не способна заменить справедливое законодательство, независимый контроль и понятные процедуры защиты гражданина.

Более того, чем сложнее становится система, тем важнее объяснять её устройство простым и доступным языком.

Человек не обязан быть специалистом по банковским технологиям, чтобы понимать, где находятся его деньги и как он может ими распоряжаться.

Если денежная система становится настолько сложной, что обычный пользователь не способен разобраться в собственных правах, это уже серьёзный недостаток её общественного устройства.

Деньги должны оставаться понятным инструментом человеческой жизни.

Не человек должен постоянно доказывать системе, что он имеет право пользоваться собственными средствами.

Система должна ясно объяснять человеку его права и обеспечивать возможность их осуществления.

11. Цифровой рубль как проверка общественного договора

Появление цифрового рубля ставит вопрос, который значительно шире банковского дела.

Как общество должно распределять власть между государством, финансовыми организациями и человеком?

Государство имеет законное право создавать денежную систему, устанавливать правила и защищать её от преступлений.

Центральный банк должен обеспечивать устойчивость национальной валюты и работу платёжной инфраструктуры.

Коммерческие банки выполняют важнейшие функции в экономике.

Но человек не должен превращаться в простого пользователя, который может распоряжаться деньгами только в пределах технических возможностей и административных решений.

Он остаётся владельцем своих средств и участником экономической жизни.

Поэтому цифровой рубль можно рассматривать как своеобразную проверку общественного договора.

Сможет ли государство использовать новые технологии для повышения удобства и надёжности расчётов, не превращая технические возможности в неограниченную власть?

Сможет ли система сочетать эффективность с защитой частной жизни?

Сохранит ли она пространство для самостоятельного выбора?

Будут ли предусмотрены реальные способы защиты человека от ошибки, злоупотребления и технической зависимости?

Ответы на эти вопросы будут иметь значение не только для цифрового рубля.

Они определят принципы, по которым могут развиваться денежные системы будущего.

12. Необходимо сохранить главное

Цифровой рубль — это новая форма национальной валюты, выпускаемая Банком России.

Он отличается от обычных безналичных денег тем, что учитывается на платформе центрального банка, а не на счёте коммерческого банка.

Он может сделать некоторые расчёты удобнее, открыть возможности для автоматизации платежей и стать частью дальнейшего развития финансовой инфраструктуры.

Но его общественная ценность будет определяться не только скоростью операций и технической эффективностью.

Не менее важны доступность, надёжность, прозрачность, защита частной жизни и сохранение права человека на выбор.

Мы должны оценивать цифровой рубль не по обещаниям его сторонников и не по самым тревожным предположениям его противников.

Его необходимо оценивать по конкретным правилам, реальным возможностям и последствиям для человека.

Технология не является ни добром, ни злом сама по себе.

Всё зависит от того, кто устанавливает правила её использования, какие ограничения существуют у власти и насколько надёжно защищены права граждан.

И здесь мы возвращаемся к главному вопросу нашей книги.

Кому должны служить деньги?

Государству?

Банкам?

Технической системе?

Или человеку, который своим трудом создаёт ценность, получает доход, содержит семью и строит собственную жизнь?

Ответ, на мой взгляд, не должен вызывать сомнений.

Деньги создаются для того, чтобы обслуживать человеческие потребности и общественную жизнь. Государство и финансовые институты нужны для того, чтобы поддерживать порядок и доверие, а не для того, чтобы превращать человека в зависимого участника системы.

Цифровой рубль может стать полезным инструментом, если его развитие будет подчинено этому принципу.

Но если техническое удобство начнёт вытеснять право выбора, если доступ к собственным средствам станет зависеть от непрозрачных решений или единственной инфраструктуры, тогда вопрос перестанет быть только экономическим.

Он станет вопросом свободы.

Именно поэтому следующая глава будет посвящена одной из наиболее важных сторон цифровых денег — возможности совершать платежи тогда, когда нет связи, электричества или доступа к привычной инфраструктуре.

Потому что деньги особенно нужны человеку не тогда, когда всё работает идеально, а тогда, когда жизнь ставит его перед необходимостью действовать.