Философия денег Часть четвертая Глава 18

Часть IV. Цифровой перелом

Глава восемнадцатая. Когда деньги превращаются в право доступа

1. Деньги как пропуск

В обычном представлении деньги дают человеку возможность приобрести товар или услугу.

Человек приходит в магазин, выбирает необходимое и платит. Он может купить хлеб, оплатить проезд, заказать билет, снять гостиничный номер, приобрести книгу или обратиться к специалисту.

Деньги выполняют роль посредника между желанием человека и возможностью его осуществить.

Но в цифровом обществе постепенно меняется сама структура этого взаимодействия.

Теперь для совершения покупки иногда недостаточно иметь деньги. Необходимо также иметь устройство, доступ к сети, подтверждённую учётную запись, пройти идентификацию, согласиться с правилами платформы и получить техническое разрешение на операцию.

Само по себе это не обязательно плохо. Некоторые услуги требуют установления личности по вполне понятным причинам. Банки обязаны выполнять требования законодательства. Продажа отдельных товаров регулируется специальными правилами. Дистанционные договоры нуждаются в подтверждении действий сторон.

Проблема возникает тогда, когда дополнительные условия начинают распространяться на всё большее число обычных жизненных ситуаций.

Человек может иметь деньги, но не иметь возможности ими воспользоваться, пока не подтвердит свою личность определённым способом.

Он может иметь право на услугу, но не получить её из-за технической ошибки в цифровом профиле.

Он может быть готов заплатить, но операция не состоится, потому что платформа не подтвердила его доступ.

Таким образом, между человеком и привычным благом появляется дополнительное звено — система допуска.

Именно это изменение заслуживает особого внимания.

Деньги постепенно перестают быть единственным условием покупки. Они становятся частью более сложного механизма, в котором необходимо одновременно иметь средства, подтверждённую личность и разрешённый доступ.

Возникает новая формула:

Чтобы получить благо, человеку может потребоваться не только заплатить, но и пройти процедуру допуска.

Вопрос заключается в том, насколько оправданна эта процедура и кто контролирует её применение.

2. От права купить к разрешению купить

Исторически деньги давали человеку определённую степень самостоятельности.

Конечно, эта самостоятельность никогда не была абсолютной. Существовали законы, налоги, запреты на отдельные товары, возрастные ограничения, правила торговли и другие общественные нормы.

Но в обычной ситуации человек сам решал, на что потратить заработанные средства.

Между ним и продавцом происходил обмен: один предлагал товар, другой платил согласованную цену.

Цифровая инфраструктура добавляет к этому взаимодействию новые возможности контроля и подтверждения.

Например, при покупке через интернет платформа может проверять личность пользователя, его платёжные данные, адрес доставки и соблюдение правил обслуживания.

При банковской операции финансовая организация может проверять признаки подозрительной активности и выполнять предусмотренные законом требования.

При получении государственной услуги электронная система может удостоверять личность заявителя и проверять наличие необходимых документов.

Все эти процедуры имеют разные основания и не должны смешиваться.

Однако с философской точки зрения они ставят общий вопрос: где заканчивается необходимая проверка и начинается чрезмерное посредничество?

Если человек обязан подтверждать личность там, где это действительно необходимо, мы имеем дело с разумным регулированием.

Если же для получения самых обычных благ ему приходится постоянно доказывать своё право на участие, возникает риск превращения повседневной жизни в систему разрешений.

Особенно опасна ситуация, когда решение принимает автоматизированная система, а человек не понимает, почему ему отказано.

Он видит сообщение: операция отклонена, доступ ограничен, услуга недоступна.

Но не знает, кто принял решение, на каком основании и как его оспорить.

Деньги при этом могут оставаться на месте.

Однако практическая возможность ими распорядиться исчезает.

Так формируется различие между владением и допуском.

Владелец имеет средства.

Но доступ к их использованию оказывается зависимым от внешнего решения.

3. Цифровая личность и финансовая жизнь

Одним из важнейших элементов цифрового общества становится электронная идентификация.

Она позволяет подтверждать личность человека без непосредственного предъявления бумажных документов. С её помощью можно пользоваться государственными сервисами, открывать счета, подписывать документы, заключать договоры и получать дистанционные услуги.

Преимущества очевидны.

Не нужно каждый раз приходить в учреждение. Многие действия можно совершить из дома. Сокращается количество бумажных документов. Упрощается взаимодействие между организациями.

Но цифровая идентичность — это не просто удобный способ предъявить паспорт.

Она может стать ключом к целому комплексу общественных отношений.

Через неё человек получает доступ к банковским услугам, государственным платформам, образовательным ресурсам, медицинским сервисам, торговым площадкам и другим системам.

И здесь появляется важная особенность.

Если один цифровой идентификатор используется во множестве сфер, его недоступность может затронуть сразу несколько сторон жизни.

Потеря доступа к учётной записи перестаёт быть только технической неприятностью. Она может затруднить получение документов, совершение платежей, заключение договоров и использование других услуг.

Особенно сложной становится ситуация, когда восстановление доступа требует личного посещения учреждения, которого поблизости нет, или длительного ожидания.

Поэтому цифровая идентификация должна рассматриваться не только как технология удобства, но и как часть общественной инфраструктуры.

Она нуждается в защите, резервных способах подтверждения личности и понятной процедуре восстановления доступа.

Человек не должен терять возможность участвовать в экономической жизни только потому, что его цифровой профиль оказался недоступен.

4. Платформы как новые посредники

В прежней экономике человек чаще всего взаимодействовал непосредственно с продавцом, банком, государственным учреждением или поставщиком услуги.

Теперь значительная часть этих отношений проходит через цифровые платформы.

Платформа может соединять покупателя и продавца, водителя и пассажира, арендатора и владельца жилья, работодателя и соискателя.

Она устанавливает правила взаимодействия, организует расчёты, хранит сведения о пользователях и определяет порядок предоставления услуг.

Это создаёт новые возможности.

Малый предприниматель может находить клиентов далеко за пределами своего города. Покупатель получает доступ к большому количеству товаров. Человек может заказать поездку или жильё, не обращаясь напрямую к десяткам организаций.

Но платформа становится не просто техническим посредником.

Она начинает влиять на то, кто может участвовать в определённой экономической деятельности и на каких условиях.

Если учётная запись заблокирована, продавец может потерять доступ к покупателям. Если профиль водителя отключён, он лишается возможности получать заказы через конкретный сервис. Если пользователь не может пройти проверку, ему может быть отказано в доступе к услуге.

В некоторых случаях такие ограничения необходимы. Например, если есть доказательства мошенничества, нарушения закона или угрозы безопасности.

Но возникает вопрос о справедливости процедуры.

Кто проверяет правильность решения платформы?

Может ли человек получить объяснение?

Есть ли возможность обратиться к независимому органу?

Сколько времени занимает восстановление доступа?

Можно ли продолжать работать или пользоваться услугой другим способом?

Проблема заключается не в самом существовании платформ.

Она заключается в том, что частная организация может приобрести значительное влияние на экономические возможности человека, особенно если её сервис занимает доминирующее положение и реальных альтернатив мало.

Тогда техническое решение превращается в решение, затрагивающее человеческую судьбу.

5. Алгоритм как невидимый распорядитель

Особое место в цифровой экономике занимают алгоритмы.

Они помогают оценивать риски, выявлять подозрительные операции, распределять заказы, определять условия обслуживания и анализировать поведение пользователей.

Алгоритмы способны обрабатывать огромные объёмы информации быстрее человека.

Но они не являются беспристрастными только потому, что работают автоматически.

Их решения зависят от данных, правил, критериев и целей, заложенных разработчиками и организациями.

Если данные ошибочны, результат может оказаться ошибочным.

Если критерии непрозрачны, человек не понимает, почему система приняла именно такое решение.

Если процедура обжалования отсутствует или слишком сложна, техническая ошибка превращается в реальное ограничение прав.

Представим, что банковская система сочла операцию подозрительной и временно ограничила её проведение.

Такая проверка может быть необходимой для защиты клиента и предотвращения преступлений.

Но если операция законна, а ограничение ошибочно, человек должен иметь возможность быстро получить объяснение и восстановить доступ к средствам.

То же относится к торговым и сервисным платформам.

Алгоритм может ошибочно оценить действия пользователя, заблокировать профиль или ограничить доступ к услуге.

Нельзя допускать, чтобы автоматическое решение становилось окончательным только потому, что его приняла машина.

Там, где затрагиваются существенные права и возможности человека, необходимы понятные основания решения, возможность человеческого пересмотра и действенный механизм обжалования.

Технология может помогать принимать решения.

Но ответственность за последствия не должна растворяться внутри алгоритма.

6. Когда доступ становится важнее денег

Представим общество, в котором практически все товары и услуги доступны через цифровые платформы.

Человек имеет деньги, но для покупки ему необходимо войти в учётную запись.

Для входа требуется подтверждение личности.

Для подтверждения личности — работающий цифровой идентификатор.

Для получения идентификатора — соблюдение определённых процедур.

Для совершения платежа — действующий платёжный инструмент.

Для получения услуги — согласие с правилами платформы.

Каждый отдельный элемент может быть оправдан.

Но в совокупности возникает сложная система зависимостей.

Человек уже не просто покупатель, который предлагает деньги в обмен на товар.

Он участник инфраструктуры, который должен соответствовать условиям доступа.

Это особенно заметно в тех сферах, где альтернативные способы получения услуги ограничены.

Если человек не может воспользоваться одним приложением, он может перейти к другому. Но если все основные поставщики используют одну систему идентификации или один технический механизм подтверждения, переход не решает проблему.

Тогда возникает своеобразная монополия доступа.

Она может существовать даже при наличии большого числа компаний.

Внешне рынок выглядит разнообразным, но все его участники зависят от одной инфраструктуры.

Это не обязательно означает, что такая система уже существует в конкретной стране или сфере. Речь идёт о возможной модели, которую необходимо учитывать при проектировании цифрового общества.

Чем больше повседневных благ зависит от единой системы допуска, тем важнее обеспечить независимые способы подтверждения прав и получения необходимых услуг.

Иначе доступ становится важнее денег.

А деньги, которые не дают возможности действовать без дополнительного разрешения, теряют часть своего прежнего смысла.

7. Деньги, идентичность и частная жизнь

Когда финансовые операции связываются с цифровой идентичностью, возникает ещё одна проблема — объединение данных.

Покупка сама по себе может сообщать о привычках человека.

Повторяющиеся платежи могут указывать на образ жизни, интересы, круг общения, место проживания и многие другие обстоятельства.

Информация о поездках, покупках, подписках и переводах позволяет составлять подробные представления о финансовом поведении.

Если такие данные объединяются с информацией из других цифровых сервисов, объём знаний о человеке может значительно увеличиться.

При этом необходимо различать несколько вещей.

Факт сбора данных не означает, что все они доступны всем организациям.

Хранение информации не означает автоматического разрешения использовать её для любых целей.

Наличие технической возможности объединить данные не означает, что такое объединение законно или происходит на практике.

Но сама возможность требует правовых ограничений и технической защиты.

Человек должен понимать, какие сведения собираются, кто получает к ним доступ, сколько времени они хранятся и для каких целей используются.

Финансовая информация особенно чувствительна, потому что она отражает не только имущественное положение, но и значительную часть повседневной жизни.

Поэтому принцип минимизации данных имеет важное значение: организация должна получать не больше информации, чем действительно необходимо для выполнения законной задачи.

Нельзя превращать каждую покупку в повод для создания подробного цифрового досье.

Частная жизнь не должна становиться платой за возможность пользоваться современными услугами.

8. Социальное исключение в цифровой экономике

Система доступа может быть формально одинаковой для всех, но её последствия оказываются неравными.

Человек с хорошим смартфоном, стабильным интернетом, банковским счётом и необходимыми цифровыми навыками проходит все процедуры быстро.

Другой человек сталкивается с трудностями.

У него нет подходящего устройства. Он не может получить код подтверждения. Его документы не совпадают с данными в системе. Он не умеет пользоваться приложением. Он не может самостоятельно восстановить доступ.

Формально оба имеют одинаковые права.

Фактически один получает услугу, а другой — препятствие.

Это пример цифрового неравенства.

Оно не сводится к разнице в скорости интернета или качестве устройств. Оно затрагивает возможность человека участвовать в экономической и общественной жизни.

Особенно уязвимы пожилые люди, люди с инвалидностью, жители удалённых территорий, малообеспеченные граждане и те, кто по разным причинам не имеет устойчивого доступа к цифровой инфраструктуре.

Нельзя считать, что проблема решится сама собой, когда все привыкнут к новым технологиям.

Не все люди обладают одинаковыми возможностями адаптации. И не все трудности можно устранить обучением.

Иногда проблема находится не в человеке, а в плохо спроектированной системе.

Если для получения обычной услуги необходимо выполнить сложную последовательность действий, это не всегда означает, что пользователь недостаточно подготовлен.

Возможно, сама процедура устроена неправильно.

Справедливая цифровая система должна учитывать разнообразие человеческих возможностей.

Она должна быть доступной, понятной и предусматривать помощь тем, кто не может самостоятельно пройти все этапы.

9. Право на услугу и право на объяснение

Одно из важнейших требований справедливости — возможность понять, почему человеку отказали.

Если банк ограничивает операцию, платформа блокирует профиль, а государственная система отклоняет заявление, человек должен иметь возможность узнать основание решения в той мере, в какой это допускает закон.

Разумеется, не все сведения могут быть раскрыты полностью. Например, подробности некоторых методов выявления мошенничества могут использоваться злоумышленниками для обхода контроля.

Но защита безопасности не должна превращаться в универсальное оправдание непрозрачности.

Человек должен понимать хотя бы основные причины ограничения, знать порядок его пересмотра и иметь возможность представить необходимые объяснения.

Особенно важно, чтобы решение можно было оспорить перед независимой инстанцией, если оно затрагивает существенные права.

Иначе возникает опасная ситуация: человек зависит от системы, но не имеет возможности влиять на её решения.

Он может потерять доступ к деньгам, работе, услуге или договору, не понимая, что именно произошло.

В таком положении человек оказывается слабее не только технически, но и юридически.

Поэтому право на объяснение является частью права на защиту.

А право на обжалование — необходимым условием справедливого цифрового порядка.

10. Как не превратить цифровую систему в систему разрешений

Цифровые платформы, электронная идентификация и автоматизированные платежи уже стали частью современной экономики. Было бы бессмысленно пытаться полностью отказаться от них.

Вопрос заключается в том, как установить границы их влияния.

Для этого необходимы несколько принципов.

Первый принцип — соразмерность.

Идентификация и дополнительные проверки должны соответствовать реальному риску и характеру услуги. Нельзя требовать максимального объёма данных там, где достаточно минимального подтверждения.

Второй принцип — разделение данных.

Информация, собранная для одной цели, не должна автоматически превращаться в универсальный источник сведений о человеке для всех остальных организаций.

Третий принцип — независимость доступа.

Необходимо сохранять альтернативные способы получения важных услуг, особенно тех, которые связаны с базовыми потребностями человека.

Четвёртый принцип — прозрачность решений.

Пользователь должен понимать, кто установил правила, какие условия применяются и по каким основаниям может быть ограничен доступ.

Пятый принцип — возможность обжалования.

Автоматизированные решения, затрагивающие существенные права, должны подлежать проверке и пересмотру.

Шестой принцип — доступность для всех.

Цифровая услуга должна учитывать людей с разными техническими возможностями, уровнем подготовки и состоянием здоровья.

Седьмой принцип — ограничение власти посредника.

Платформа не должна приобретать неограниченную возможность определять, кто может участвовать в экономической жизни. Чем сильнее её влияние, тем выше должны быть требования к ответственности и контролю.

Эти принципы не мешают развитию технологий.

Они позволяют сделать его более справедливым.

11. Деньги и человеческое достоинство

За техническими вопросами этой главы скрывается более глубокая философская проблема.

Что происходит с человеческим достоинством, когда доступ к обычной жизни начинает зависеть от решений системы?

Человек может быть добросовестным гражданином, иметь законный доход, оплачивать налоги, выполнять обязательства и не нарушать никаких правил.

Но если его цифровой профиль заблокирован, он может оказаться не в состоянии совершить обычную покупку или получить услугу.

В такой ситуации он вынужден доказывать системе, что имеет право на действие, которое раньше не требовало отдельного разрешения.

Это меняет характер отношений между человеком и инфраструктурой.

Система перестаёт быть только инструментом обслуживания.

Она становится посредником, от которого зависит осуществление повседневных возможностей.

Разумеется, никакое общество не может существовать без правил. Свобода не означает отсутствие законных ограничений. Но ограничения должны иметь обоснование, быть соразмерными и допускать защиту прав.

Человек не должен превращаться в просителя перед каждой цифровой платформой.

Его достоинство не зависит от статуса учётной записи, рейтинга, алгоритмической оценки или безошибочной работы технического устройства.

Деньги имеют смысл именно потому, что помогают человеку самостоятельно участвовать в экономической жизни.

Если же для использования собственных средств ему постоянно требуется подтверждать свою благонадёжность перед непрозрачной системой, возникает опасность подмены человеческой самостоятельности техническим допуском.

12. Деньги будущего и право оставаться человеком

Возможно, самое серьёзное испытание цифровой экономики заключается не в том, насколько быстро будут совершаться платежи.

И не в том, сколько новых сервисов появится.

Главный вопрос — какое место в этой системе останется человеку.

Будет ли он самостоятельным участником экономической жизни или постепенно превратится в пользователя, который должен постоянно подтверждать своё право на доступ?

Будет ли он распоряжаться деньгами или только пользоваться теми возможностями, которые предоставляет ему инфраструктура?

Сможет ли он отказаться от определённой платформы, не потеряв возможности покупать необходимое, работать и получать услуги?

Сохранится ли право на частную жизнь?

Будет ли у человека возможность исправить ошибку системы и защитить свои интересы?

Эти вопросы нельзя откладывать до того момента, когда цифровая инфраструктура станет практически незаменимой.

Правила необходимо создавать заранее.

Пока ещё существует возможность выбирать архитектуру системы, устанавливать правовые ограничения, сохранять альтернативы и распределять ответственность между участниками.

Именно сейчас важно определить, что не должно становиться предметом произвольного цифрового управления.

Человек может пользоваться технологией.

Но он не должен становиться её заложником.

Заключение. Деньги не должны быть пропуском к человеческой жизни

Мы начали эту главу с простой мысли: иногда для покупки уже недостаточно иметь деньги.

Необходимо подтвердить личность, войти в систему, пройти проверку и получить доступ.

Каждое из этих условий может быть оправданным в определённых обстоятельствах.

Но их распространение на всё большее число повседневных отношений меняет положение человека.

Появляется риск, что деньги перестанут быть самостоятельным инструментом обмена и превратятся в часть системы допуска.

Человек будет иметь средства, но не всегда сможет ими воспользоваться.

Он будет обладать правами, но их осуществление окажется зависимым от технических решений.

Он будет формально свободен, но вынужден постоянно подтверждать своё право участвовать в обычной жизни.

Такое развитие не является неизбежным. Цифровые технологии могут служить человеку, упрощать расчёты, защищать средства и расширять доступ к услугам.

Но для этого необходимо сохранить несколько основополагающих условий: право на альтернативу, защиту частной жизни, прозрачность решений, возможность обжалования и независимость человека от произвольного допуска.

Деньги не должны превращаться в разрешение на жизнь.

Они должны оставаться средством, с помощью которого человек осуществляет свои законные потребности и распоряжается результатами собственного труда.

И если цифровая система забывает об этом, общество должно напомнить ей о её первоначальном назначении.

Технология существует для человека. Человек не существует для технологии.

В следующей части книги мы перейдём от анализа рисков к поиску решений.

Нам предстоит ответить на вопрос: какой должна быть денежная система, чтобы она оставалась надёжной, устойчивой и доступной даже тогда, когда отдельные технологии перестают работать?

Это будет разговор о резервировании, независимости и праве человека на собственную финансовую свободу.