Философия денег Часть пятая Глава 22

Часть V. Деньги будущего

Глава двадцать вторая. Какими должны быть деньги справедливого общества?

Мы прошли долгий путь.

Начали с вопроса о том, что такое деньги и почему человечество вообще создало этот удивительный инструмент. Проследили их историю — от древних форм обмена и долговых обязательств до монет, бумажных знаков, банковских счетов и цифровых систем.

Мы говорили о труде и стоимости, доверии и собственности, богатстве и бедности, любви и семейных отношениях. Рассматривали деньги как источник возможностей и как средство влияния, как условие независимости и как инструмент подчинения.

Особое внимание уделили цифровому миру, в котором деньги всё чаще существуют в форме записей, а возможность распоряжаться ими зависит от технической инфраструктуры.

И теперь необходимо ответить на главный вопрос.

Какими должны быть деньги справедливого общества?

Не идеального общества, в котором исчезли конфликты, ошибки, бедность и человеческие слабости. Такого общества, вероятно, никогда не существовало и вряд ли когда-нибудь будет.

Речь идёт о реальном обществе, в котором люди различаются по способностям, интересам, достатку и образу жизни, но обладают равным человеческим достоинством.

Какими должны быть деньги, чтобы это достоинство не зависело от размера банковского счёта?

Какими должны быть финансовые институты, чтобы защищать человека, а не подчинять его?

И где проходит граница между необходимым общественным регулированием и чрезмерным вмешательством в личную жизнь?

Попробуем сформулировать ответ.

1. Деньги должны служить человеку

Это первое и главное положение.

Деньги являются общественным инструментом. Они возникли не ради самих себя, а ради человеческой деятельности.

Люди производят товары, оказывают услуги, строят дома, создают предприятия, выращивают хлеб, лечат больных, учат детей, пишут книги. Деньги позволяют соотносить результаты труда, обмениваться благами, сохранять часть созданной ценности и планировать будущее.

Их назначение заключается в том, чтобы облегчать человеческую жизнь.

Но история знает немало случаев, когда средство превращалось в цель.

Человек начинал работать исключительно ради денег. Успех измерялся накоплениями. Общественное положение определялось богатством. Отношения между людьми постепенно подчинялись расчёту.

Так деньги занимали место, которое им никогда не принадлежало.

Справедливое общество должно сохранять правильное соотношение между средством и целью.

Деньги необходимы, но они не являются высшей ценностью.

Они не могут заменить любовь, дружбу, совесть, талант, знания и человеческое достоинство.

Богатство может расширить возможности человека, но не делает его автоматически мудрым, добрым или справедливым.

Бедность может ограничить свободу, но не лишает человека права на уважение.

Поэтому денежная система должна оцениваться прежде всего по тому, как она влияет на жизнь людей.

Не только по объёму операций, скорости платежей или прибыльности финансовых организаций.

А по тому, помогает ли она человеку жить, трудиться, создавать, заботиться о близких и самостоятельно распоряжаться своим будущим.

2. Деньги должны быть надёжными

Без надёжности деньги теряют свою общественную функцию.

Человек должен быть уверен, что средства, полученные за труд или сохранённые на будущее, не исчезнут произвольно, не обесценятся бесконтрольно и не станут недоступными без законных оснований.

Разумеется, абсолютной гарантии от любых экономических рисков не существует. Инфляция, финансовые кризисы, банкротства, ошибки и технические сбои могут происходить даже в развитых системах.

Но справедливое общество обязано стремиться к тому, чтобы риски не перекладывались целиком на человека.

Для этого необходимы:

- ответственная денежная политика;
- устойчивые финансовые институты;
- защита вкладчиков и владельцев средств в пределах установленных законом механизмов;
- прозрачные правила работы банков и платёжных организаций;
- независимый надзор;
- понятные процедуры разрешения споров;
- резервирование критически важной инфраструктуры.

Надёжность не означает отсутствие любых перемен.

Она означает, что человек не должен постоянно опасаться произвольного изменения правил, от которого зависит его повседневная жизнь.

Деньги должны позволять строить планы.

Если человек не может быть уверен даже в том, что завтра сможет воспользоваться собственными средствами, его экономическая самостоятельность оказывается под угрозой.

3. Собственность должна означать реальную возможность распоряжения

Право собственности — один из важнейших элементов свободы.

Но применительно к деньгам недостаточно признать человека владельцем определённой суммы.

Нужно обеспечить возможность практически распоряжаться ею.

Наличные деньги, банковские остатки и цифровые валюты центральных банков имеют различную юридическую природу. Их нельзя смешивать в одну категорию.

Однако для всех этих форм существует общий вопрос: насколько надёжно защищено право человека использовать принадлежащие ему средства?

Справедливый порядок должен гарантировать, что ограничения возможны только на законных основаниях.

Если операция приостановлена, человек должен иметь возможность узнать причину в пределах допустимого законом раскрытия информации.

Если ограничение ошибочно, должна существовать реальная процедура его пересмотра.

Если организация допустила нарушение, она должна нести ответственность.

Если человек потерял устройство или доступ к счёту, должна существовать понятная процедура восстановления доступа.

Это особенно важно в цифровой экономике, где формальное наличие средств не всегда означает возможность ими воспользоваться.

Собственность не должна превращаться в условное право, которое существует до тех пор, пока техническая система разрешает им пользоваться.

Настоящее право собственности предполагает не только признание владельца, но и защиту его законной самостоятельности.

4. У человека должна оставаться возможность выбора

Справедливое общество не должно навязывать единственную форму денег там, где существуют разумные альтернативы.

Наличные деньги имеют свои преимущества: ими можно расплатиться без банковского приложения, они не требуют постоянного подключения к интернету, позволяют совершать непосредственные расчёты между людьми.

Безналичные платежи удобны для крупных переводов, регулярных платежей и дистанционной торговли.

Цифровые валюты центральных банков могут открывать дополнительные возможности для организации расчётов.

Эти инструменты не обязаны конкурировать по принципу «один должен победить, остальные исчезнуть».

Они могут сосуществовать, выполняя разные функции.

Важно не превращать разнообразие в хаотичное множество несовместимых систем. Необходимы общие стандарты, безопасность, понятные правила и защита потребителя.

Но технологическое развитие не должно вести к исчезновению всякой альтернативы.

Человек должен иметь возможность пользоваться доступными законными способами расчёта, не становясь заложником одного устройства, одного приложения или одного оператора.

Особенно важно сохранить такую возможность для тех, кому цифровые инструменты по возрасту, состоянию здоровья, месту проживания или другим обстоятельствам недоступны.

Право на выбор — не отказ от прогресса.

Это условие того, чтобы прогресс оставался человеческим.

5. Деньги должны быть доступны каждому

Справедливость денежной системы начинается с простого обстоятельства: человек должен иметь возможность участвовать в экономической жизни общества.

Если доступ к финансовым услугам зависит от уровня дохода, места проживания, возраста или технических возможностей, часть людей оказывается в неравном положении ещё до того, как начинает пользоваться системой.

Конечно, разные финансовые услуги могут иметь разные условия. Банки должны оценивать риски, соблюдать требования законодательства и предотвращать мошенничество.

Но базовая доступность денежных инструментов не должна превращаться в привилегию избранных.

Особого внимания заслуживают:

- пожилые люди;
- люди с инвалидностью;
- жители отдалённых территорий;
- граждане с низкими доходами;
- люди, не обладающие достаточными цифровыми навыками;
- те, кто временно оказался в трудной жизненной ситуации.

Справедливость не требует одинакового набора услуг для всех.

Она требует, чтобы особенности человека не становились автоматическим основанием для его исключения из общественной жизни.

Деньги должны оставаться инструментом участия, а не пропуском, который получают только соответствующие определённым техническим и имущественным требованиям.

6. Богатство не должно покупать человеческое достоинство

Неравенство в доходах и собственности существовало в разные эпохи.

Люди различаются по способностям, труду, профессиональным навыкам, предпринимательским решениям и жизненным обстоятельствам.

Поэтому справедливое общество не обязательно должно стремиться к полному равенству материальных результатов.

Но оно обязано не допускать превращения имущественного неравенства в неравенство человеческого достоинства.

Богатый человек не должен получать право унижать бедного.

Работодатель не должен считать, что заработная плата даёт ему неограниченную власть над жизнью работника.

Кредитор не должен превращать долг в инструмент бесконечного подчинения.

Владелец крупного капитала не должен получать возможность покупать решения общественных институтов.

Здесь проходит важная граница между экономическим преимуществом и властью над другими людьми.

Богатство может давать больше возможностей, но не должно превращаться в универсальное разрешение распоряжаться чужой свободой.

Справедливое общество должно защищать конкуренцию, трудовые права, равенство перед законом и доступ к базовым возможностям.

Оно должно создавать условия, при которых человек может улучшить своё положение благодаря труду, образованию, способностям и инициативе.

При этом необходимо признавать: не всякая бедность является результатом личной ошибки и не всякое богатство является исключительно результатом личной заслуги.

Реальная жизнь сложнее подобных формул.

Поэтому справедливость требует одновременно уважения к собственности и внимания к обстоятельствам, которые ограничивают возможности человека.

7. Финансовая приватность должна быть защищена

Человек имеет право на личное пространство.

Это право не исчезает, когда он начинает пользоваться электронными платежами.

Современная денежная система должна обеспечивать законный контроль за финансовыми операциями, необходимый для борьбы с преступностью, отмыванием денег, финансированием терроризма и другими нарушениями.

Но контроль должен быть ограничен целью, основанием и установленной процедурой.

Нельзя считать, что любая информация о человеке автоматически становится общественным достоянием только потому, что она существует в цифровой форме.

Справедливое общество должно устанавливать ясные правила:

- какие данные собираются;
- для каких целей они используются;
- кто имеет к ним доступ;
- как долго они хранятся;
- кому могут передаваться;
- как человек может оспорить неправомерное использование информации.

Особенно важно не допускать бесконтрольного расширения первоначальной цели сбора данных.

Информация, полученная для обеспечения безопасности платежей, не должна автоматически становиться универсальным инструментом наблюдения за человеком.

Финансовая приватность не является препятствием для законности.

Она является частью человеческой свободы.

8. Государственная и частная власть должны иметь пределы

Денежная система не может существовать без власти и регулирования.

Государство устанавливает правила, центральный банк обеспечивает выполнение своих функций, финансовые организации обслуживают клиентов, технологические компании поддерживают инфраструктуру.

Каждый из этих участников обладает определёнными полномочиями.

Проблема возникает тогда, когда полномочия перестают сопровождаться ответственностью.

Государство должно действовать в рамках закона.

Банк должен отвечать за исполнение своих обязательств.

Платёжная система должна обеспечивать надёжность и безопасность.

Технологическая компания должна отвечать за соблюдение правил обработки данных и качество предоставляемых услуг.

Ни одна организация не должна становиться неподотчётной только потому, что её деятельность технически сложна или экономически значима.

В справедливом обществе действует простой принцип:

Чем больше власть организации над повседневной жизнью человека, тем выше должны быть требования к её прозрачности и ответственности.

Это относится не только к государству, но и к частному бизнесу.

Власть не становится безобидной только потому, что принадлежит коммерческой организации.

9. Цифровые деньги должны быть добровольным расширением возможностей

Цифровые формы денег могут стать важной частью будущей экономики.

Они способны ускорять расчёты, упрощать взаимодействие организаций, снижать некоторые издержки, поддерживать новые финансовые сервисы.

Не следует отвергать эти возможности из-за одного лишь опасения перед новыми технологиями.

Но нельзя и считать любое технологическое новшество безусловным благом.

Вопрос заключается в условиях его применения.

Цифровая денежная система должна быть понятной человеку. Он должен знать, чем она отличается от других форм денег, какие права предоставляет, какие ограничения существуют и кто отвечает за её работу.

Особое значение имеет добровольность выбора.

Если человек предпочитает один законный способ расчёта другому, это предпочтение должно уважаться, пока оно не нарушает права других людей и требования закона.

Цифровизация должна расширять пространство возможностей, а не незаметно сокращать его.

Технология должна предлагать человеку новые инструменты.

Она не должна превращаться в обязательное условие полноценного участия в жизни общества без достаточных оснований и реальных альтернатив.

10. Деньги должны быть устойчивыми в несовершенном мире

Ни одна денежная система не работает в вакууме.

Она зависит от электричества, связи, транспорта, программного обеспечения, банков, торговых предприятий и множества других элементов.

Поэтому справедливое общество должно думать не только о нормальных условиях, но и о чрезвычайных ситуациях.

Что произойдёт при масштабном отключении электроэнергии?

Как люди смогут приобрести необходимые товары?

Как будут работать платежи при нарушении связи?

Что делать, если основной оператор недоступен?

Как восстановить доступ к средствам после технической аварии?

Ответы на эти вопросы должны существовать до возникновения кризиса.

Нужны резервные каналы, альтернативные способы расчёта, планы восстановления, офлайн-механизмы там, где они технически и юридически возможны.

Наличные деньги в этом отношении сохраняют особое значение как самостоятельный платёжный инструмент, не требующий постоянной работы цифровой инфраструктуры.

Но и они не решают всех проблем. Для их использования необходимы физическая доступность, сохранность, возможность получения и принятия.

Поэтому устойчивость должна обеспечиваться сочетанием разных механизмов.

Справедливая система не обещает, что ничего никогда не сломается.

Она делает всё необходимое, чтобы поломка одного элемента не лишала людей возможности жить и удовлетворять основные потребности.

11. Деньги должны поддерживать труд и созидание

Деньги справедливого общества должны сохранять связь с человеческой деятельностью.

Труд создаёт материальные и нематериальные блага. Предпринимательство организует производство и обмен. Наука, образование, медицина, культура и забота о людях создают ценность, которая далеко не всегда полностью отражается в рыночной цене.

Нельзя оценивать общественную значимость человека исключительно по величине его дохода.

Учитель, врач, учёный, инженер, рабочий, фермер, воспитатель, писатель и предприниматель выполняют разные функции. Их вклад трудно свести к единой шкале.

Денежная система не обязана сама определять моральную ценность каждого вида деятельности.

Но общество должно помнить, что рынок не измеряет всё, что имеет значение.

Не всякая полезная работа высокооплачиваема.

Не всякий высокий доход свидетельствует о равной общественной пользе.

Не всякий труд можно оценить по количеству произведённых товаров.

Особенно это касается ухода за детьми, помощи пожилым, заботы о больных и другой деятельности, без которой невозможно нормальное существование общества.

Справедливые деньги должны быть частью справедливых трудовых отношений.

Человек должен получать достойное вознаграждение, иметь возможность защищать свои права и не подвергаться экономическому принуждению.

Деньги должны помогать созиданию, а не превращать труд в бесконечную борьбу за выживание.

12. Финансовая грамотность и ответственность самого человека

Справедливость денежной системы не означает, что все решения должны приниматься за человека.

Личная ответственность остаётся необходимой.

Человек должен понимать основные принципы обращения денег, различать доход и долг, оценивать финансовые риски, осторожно относиться к обещаниям лёгкой прибыли, планировать расходы и учитывать последствия своих решений.

Никакая система не может полностью защитить человека от всех ошибок.

Но финансовая грамотность не должна становиться оправданием для перекладывания ответственности с институтов на граждан.

Нельзя обвинять человека в том, что он не разобрался в сложных условиях договора, если организация намеренно сделала эти условия непонятными.

Нельзя требовать от обычного пользователя профессиональных знаний в области информационной безопасности, чтобы он мог безопасно пользоваться повседневными платежами.

Ответственность должна быть соразмерной возможностям.

Человек отвечает за свои решения, а организации — за устройство услуг, которыми он пользуется.

Государство — за справедливость правил и защиту прав.

Такое распределение ответственности позволяет избежать двух крайностей: полной зависимости человека от системы и полного возложения на него всех рисков.

13. Деньги и человеческая мера

В философии существует давняя мысль о необходимости меры.

Аристотель размышлял о справедливом обмене и о том, что богатство не должно становиться самоцелью.

Эпикур связывал спокойную жизнь не с бесконечным накоплением, а с разумным удовлетворением потребностей.

Стоики напоминали, что внешние блага не определяют внутреннего достоинства человека.

Георг Зиммель исследовал, как деньги меняют общественные отношения и расширяют личную свободу, одновременно делая человеческие связи более опосредованными.

Карл Маркс обращал внимание на то, как отношения собственности и производства могут превращаться в отношения господства.

Джон Ролз ставил вопрос о справедливых общественных условиях, в которых люди могли бы строить жизнь, не зная заранее, какое место займут в социальной иерархии.

Эти мыслители расходились во взглядах, но их идеи помогают увидеть одну общую проблему.

Деньги никогда не существуют отдельно от человеческих целей.

Они могут служить свободе, но могут и подчинять человека.

Могут поддерживать справедливый обмен, но могут закреплять неравенство.

Могут расширять самостоятельность, но могут превращаться в меру человеческой ценности.

Поэтому справедливое общество нуждается не только в хороших денежных механизмах, но и в разумном отношении к самим деньгам.

Человек должен уметь пользоваться ими, не превращая их в единственный смысл существования.

14. Принципы денежной системы справедливого общества

Теперь можно сформулировать основные положения, которые следуют из всего нашего исследования.

Это не готовый закон и не универсальная техническая инструкция. Это философские ориентиры, по которым можно оценивать существующие и будущие денежные системы.

Первый принцип — человеческое первенство.

Деньги существуют ради человека и общественной жизни, а не наоборот.

Второй принцип — защищённая собственность.

Право на средства должно включать реальную возможность распоряжаться ими в рамках закона.

Третий принцип — надёжность.

Денежная система должна быть устойчивой, предсказуемой и способной восстанавливаться после сбоев.

Четвёртый принцип — право на выбор.

Ни одна форма денег не должна вытеснять все разумные альтернативы только ради удобства централизованного управления.

Пятый принцип — доступность.

Человек не должен исключаться из экономической жизни из-за возраста, дохода, места проживания или недостатка технических возможностей.

Шестой принцип — финансовая приватность.

Сбор и использование информации должны иметь законные основания, ограниченные цели и надёжную защиту.

Седьмой принцип — ограниченная власть.

Государственные и частные организации должны действовать в рамках закона и нести ответственность за свои решения.

Восьмой принцип — справедливость.

Имущественное неравенство не должно превращаться в неравенство человеческого достоинства и прав.

Девятый принцип — прозрачность.

Человек должен понимать основные правила денежной системы и иметь возможность получить объяснение решений, затрагивающих его средства.

Десятый принцип — человеческая ответственность.

Финансовая система должна помогать человеку принимать решения, а не лишать его самостоятельности.

Эти принципы взаимосвязаны.

Нельзя говорить о свободе собственности без доступности средств. Нельзя говорить о надёжности без резервирования. Нельзя говорить о цифровом прогрессе без защиты приватности. Нельзя говорить о справедливости без ограничения власти.

Только вместе они образуют основу денежной системы, ориентированной на человека.

15. Можно ли создать справедливые деньги?

Здесь необходимо сделать важное уточнение.

Справедливость невозможно полностью заключить в денежную форму.

Никакая валюта сама по себе не устранит жадность, зависть, злоупотребление властью, неравенство возможностей или человеческую неспособность договориться.

Даже самые совершенные технические механизмы могут использоваться несправедливо.

И наоборот, несовершенная денежная система может функционировать относительно благополучно, если общество располагает сильными правовыми институтами и уважает человеческие права.

Поэтому не существует денег, которые автоматически создавали бы справедливое общество.

Но существуют денежные правила, которые помогают справедливости, и такие, которые ей препятствуют.

Можно создавать системы, в которых человек защищён от произвола.

Можно устанавливать пределы вмешательства.

Можно сохранять доступные альтернативы.

Можно обеспечивать прозрачность решений и возможность обжалования.

Можно не допускать, чтобы финансовая зависимость превращалась в средство унижения и подчинения.

Это уже немало.

Справедливые деньги — не обещание совершенного мира.

Это признание того, что даже в несовершенном мире человек должен оставаться человеком, а не превращаться в функцию экономической системы.

16. Последнее слово — о свободе

В начале книги мы задали вопрос: что такое деньги?

Теперь мы можем ответить на него шире.

Деньги — это общественный институт, который позволяет людям обмениваться результатами труда, сохранять стоимость, строить планы и организовывать совместную жизнь.

Но этим их значение не исчерпывается.

Они влияют на то, насколько человек независим, может ли он выбирать, способен ли защитить себя от чужого произвола и имеет ли возможность распоряжаться собственным будущим.

Поэтому философия денег неизбежно становится философией человеческой свободы.

Свобода не означает отсутствие любых правил.

Без правил невозможно доверие, без доверия невозможно устойчивое обращение денег, без устойчивости невозможно планирование жизни.

Но правила должны защищать человека, а не превращать его в бесправного исполнителя чужих решений.

Свобода не означает, что каждый может делать всё, что пожелает.

Она означает, что человек обладает признанным пространством самостоятельности, в котором может принимать решения, не опасаясь произвольного вмешательства.

Именно такое пространство должна защищать справедливая денежная система.

Она должна позволять человеку трудиться и сохранять результаты своего труда, помогать близким, откладывать на будущее, начинать новое дело, менять жизненный путь.

Она должна давать возможность пользоваться технологиями, не становясь их заложником.

Она должна обеспечивать общественную безопасность, не уничтожая частную жизнь.

Она должна признавать власть государства и финансовых институтов, но устанавливать для этой власти пределы.

В конечном счёте речь идёт не о споре между наличными и цифровыми деньгами, не о противопоставлении прошлого будущему и не о борьбе технологий.

Речь идёт о выборе общественного принципа.

Либо человек становится элементом денежной системы, либо денежная система остаётся инструментом человеческой жизни.

Именно этот выбор определит, каким будет будущее денег.

---

Заключение главы

Деньги справедливого общества не обязаны быть совершенными.

Они должны быть честно устроенными.

Они должны давать человеку возможность распоряжаться собственными средствами, защищать его от произвола, сохранять доступность и не превращать технологическую зависимость в условие существования.

Они должны быть достаточно гибкими, чтобы принимать новые формы, и достаточно устойчивыми, чтобы не разрушаться при каждом серьёзном испытании.

Они должны поддерживать труд, предпринимательство и созидание, но не позволять богатству становиться безграничной властью над другими.

Они должны служить общественной безопасности, не уничтожая частную жизнь.

И главное — они должны оставлять человеку право выбора.

Возможно, именно в этом заключается наиболее точное определение справедливых денег:

Это деньги, которые дают человеку возможности, но не отнимают у него свободу.

Потому что истинная ценность денежной системы определяется не тем, насколько совершенно она управляет средствами, а тем, насколько достойно в ней живёт человек.