Канцелярская проза 1. Письмо банкиру

Поручитель по кредитному договору
№7396/06/01136-1299 от 32 июля 2006 г. 
ПЕЧНИКОВ ГРИГОРИЙ СЕРГЕЕВИЧ
Адрес: Сольгородская обл.,
г. Болотица, ул. Моторная 32, кв.47


УПРАВЛЯЮЩЕМУ СОЛЬГОРОДСКИМ ОТДЕЛЕНИЕМ НАСТОЯЩЕГО БАНКА РФ

Открытое акционерное общество
«Настоящий банк России»
Москва, ул. Нечётная, 21

Сольгородское отделение № 9421
Акционерного Коммерческого
Настоящего  Банка Российской Федерации;
Сольгород, Лекарский бульвар, 13

Копию – судебному приставу-исполнителю
Отдела судебных приставов-исполнителей
Болотицкого района Сольгородской области
Нышенковой Я.Н.
Сольгородская обл.,
г. Болотица, ул. Шнекова, 11



УВАЖАЕМЫЙ УПРАВЛЯЮЩИЙ СОЛЬГОРОДСКИМ ОТДЕЛЕНИЕМ НАСТОЯЩЕГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ!

Я получил повестку судебного пристава-исполнителя, предписывающую мне прибыть в Отдел судебных приставов Болотицкого района и обсудить ситуацию, старт для развития которой дал Кредитный договор №7396/06/01136-1299 от 32 июля 2006 г.,  заключенный между ОАО «Настоящий банк» (кредитор) с одной стороны и гр. Остаповой Кристиной Евгеньевной (заемщик) с другой стороны. Согласно этому договору, я, Печников Григорий Сергеевич, являюсь поручителем.
Судебный пристав-исполнитель Я.М. Нышенкова вручила мне свое Постановление от 18.01 2012 г. о возбуждении исполнительного производства № 132/12/14/39 на основании Исполнительного листа № 007662491 от 15.11.2012 г., выданного Болотицким районным судом Сольгородской области по делу № 2-448/2011.  Постановлением предписано взыскать с меня 106 898 руб. 95 коп.

В связи с этим я прошу Вас внимательно прочесть мое письмо и вникнуть во все детали текста.
Разумеется, для принятия адекватного решения Вам необходимо располагать полной, исчерпывающей информацией. Именно поэтому я прошу Вас внимательно  ознакомиться с текстом моего письма и дать  мне письменный ответ.

Во-первых, сообщаю Вам, что я никогда не брал кредитов не только в Настоящем банке России, но и в каких-либо других кредитных учреждениях РФ, равно как и остального мира.
Естественно, у Вас возникнет вопрос: а как же человек, не берущий кредитов, оказался замешан в кредитной истории.
Отвечаю. Факты таковы:
В 2005-2006 годах ко мне обращалась моя старая знакомая В.В. Цапленкова с просьбой быть поручителем по ее кредиту, взятому ей для ремонта в квартире. Я попытался отказаться, но под психологическим давлением согласился («сломался»). Просительнице удалось меня «уломать» потому, что она, как говорится, «била на жалость».
Дело в том, что ее мать Хавронова Т.К. – лежачая больная, а в квартире, где они проживают, не было ни ванны, ни душа. Из-за этого атмосфера в квартире была мало пригодна для жизни. Я посчитал, что в такой ситуации отказать просительнице было бы слишком бесчеловечно. Так, после слезных и многочисленных просьб В.В. Цапленковой, я отступил от своих принципов и впервые в жизни согласился быть поручителем по кредиту. Затем, через некоторое время она снова обратилась ко мне с такой же просьбой, поскольку первого кредита на все расходы не хватило. Я снова помог ей.

С этими двумя кредитами никаких проблем не было, занятые В.В. Цапленковой в Настоящем Банке деньги были своевременно возвращены с процентами, обусловленными кредитным договором.

При оформлении упомянутых кредитных договоров требовались справки из бухгалтерии по месту моей работы. Главным бухгалтером информационно-ресурсного отдела – того учреждения, где я работал в должности зав.сектора – в то время работала Остапова Кристина Евгеньевна. Именно она оформляла мне справки о доходах, необходимые для заключения кредитного договора.
Остапова К. Е. также, – подобно В.В. Цапленковой, – и сама попросила меня поручиться, уже по ее собственному кредиту.
К несчастью, я согласился. Отчасти это произошло по инерции: моя бдительность оказалась усыпленной настырными слезными просьбами В.В. Цапленковой. Так я попался на кредитную удочку людей – в сущности – абсолютно посторонних для меня. Произошло это только из-за моего сочувствия к их жизненным проблемам. Из-за чисто человеческого сочувствия!

Нельзя не принять во внимание, что, в то же время – летом 2006 года, – у меня не возникало никаких опасений относительно выплат по кредиту Остаповой К. Е., поскольку Остапова К. Е. работала главным бухгалтером Болотицкого районного информационно-ресурсного отдела и стабильно получала высокую зарплату. Сам же я работал в одном из структурных подразделений этого отдела.
При таких обстоятельствах главного бухгалтера Остапову К.Е. я, заведомо, считал человеком ответственным, компетентным и добросовестным. К моему горестному сожалению, последующие события показали, что я ошибался.
Психологической уловкой заемщицы Остаповой К. Е., сработавшей в конечном счете против меня, было также и её твердое обещание, что интересы поручителей не пострадают ни при каких обстоятельствах. Эта уловка сработала тем более эффективно, что свои обязательства перед поручителями она закрепила ещё и в письменной форме. Доказательства её гарантий налицо: в материалах судебного дела имеется подписанный Остаповой К. Е. документ («Ходатайства о приобщении к материалам гражданского дела № 2-448/2011» от 26.10.2011 и от 28.10.2011), согласно которым она обязуется добровольно и самостоятельно осуществить все выплаты по договору с кредитодателем, не прибегая к использованию каких бы то ни было ресурсов своих поручителей.

В момент заключения кредитного договора никто не предполагал, что через 2-3 года начнется экономический кризис; тем более не мог я предположить, что кризис так тяжело отразится на бюджетных учреждениях. Однако, в 2009 сектор  информационно-ресурсного отдела, где я работал, был ликвидирован; а я сам, несмотря на отличную работу, многочисленные поощрения, несмотря на авторитет в коллективе и хорошие отношения с руководством, был уволен по сокращению штатов. В моей жизни с тех пор началась черная полоса. Из-за отсутствия вакансий я до сих пор не имею работы. 
Ситуация усугубилась ещё и тем, что по сокращению штатов была уволена и заемщица кредита Остапова К. Е. Лишившись работы, она не смогла регулярно выплачивать причитающиеся Вашему банку денежные суммы.

Нет ни малейших сомнений, что в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого тяжелого изменения обстоятельств не произойдет.
Если бы я мог это разумно предвидеть, я не поставил бы своей подписи под таким Кредитным договором, поскольку понимал, что не могу поручиться ничем, кроме зарплаты. Зарплаты же я не имею с мая 2009 года.

Осенью 2011 года представители кредитора подали в суд иск; состоялось судебное разбирательство, по результатам которого кредитный договор был расторгнут. Судом было решено взыскать с заемщицы Остаповой К.Е., поручителей Г.С. Печникова и А.И. Стрелкова Л.М. в пользу банка 106 898 руб. 95 коп. солидарно.

К сожалению, суд не рассмотрел и не учел всех обстоятельств этой кредитной истории. А между тем, эти обстоятельства вполне очевидны.

Во-первых, не имея ни юридического, ни экономического образования, я не мог своевременно оценить риск, вытекающий для меня из условий кредитного договора. Мне был неизвестен смысл термина «солидарная ответственность».

Во-вторых, я был уверен, что в случае возникновения задолженности, и банк, и суд обязаны учитывать степень вины каждого участника договора и взыскания распределить соответственно пропорционально.

В-третьих, при заключении кредитных договоров имело место психологическое давление.

В-четвертых, невозможно игнорировать тот факт, что поручители не брали ни копейки из суммы данного кредита. Следовательно, их вина несопоставима с виной заемщицы, которая взяла деньги и тратила их только на свои нужды.

Кроме того, совершенно очевидно, что в сложившейся ситуации есть вина и самого банка:
- неумеренная реклама кредитных услуг;
- односторонняя разработка текста договора;
- темнота терминологии – непонятность ее для неподготовленного человека;
- несоответствие процентов, подлежащих выплате, самой указанной цифре процентов. Учтите, что ведь после ознакомления с условиями кредитного договора, я был уверен, что сумма подлежащая возврату отличается от суммы займа именно на 19%, как это сказано в условиях договора.
Говоря конкретно, это означает: получено 250 000 руб., возвратить нужно 297 500 руб. и ни копейки больше! Мне даже в голову не могло прийти, что 19% это на самом деле не 19%!!! Работники банка вместе с заемщицей меня просто обхитрили.

(Попутно позволю себе оговорку: а вообще, сами 19% - не многовато ли? Не является ли эта цифра непомерно завышенной? Из сообщений СМИ нам известно, что в других странах проценты по кредиту значительно ниже).

Итак:
- если бы я знал, что сумма возврата будет значительно большей;
- если бы я знал, что при взыскании долга, всю сумму могут затребовать с меня одного;
- если бы я знал, что, несмотря на хорошие показатели в работе, я буду уволен по сокращению штатов;
- если бы я знал, что главный бухгалтер Остапова К. Е. может потерять работу;
- если бы я знал, что мне предоставляют искаженную информацию,

то - разумеется - я бы не согласился участвовать в этом кредитном договоре.

Кроме того, условия, в которых был заключен кредитный договор (2006 год), настолько отличаются от условий сегодняшнего дня (2012 год), что не учитывать произошедших изменений просто абсурдно.

Российские законы предусматривают возможность изменения и расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств (статья 451 ГК РФ).
Мои кредитные обязательства сегодня просто невозможно выполнить. И происходит это не по моей вине. Последствия невозможности исполнения обязательств предусмотрены пунктом 1 ст. 416 ГК РФ.

Налицо тяжелая ситуация для всех участников.

УВАЖАЕМЫЙ УПРАВЛЯЮЩИЙ СОЛЬГОРОДСКИМ ОТДЕЛЕНИЕМ НАСТОЯЩЕГО БАНКА РФ!

Предлагаю Вам рассмотреть возможности выхода из этой тяжелой ситуации с минимальными потерями.

На сегодняшний день банк получил, – взамен выданных 250 000 руб., – 291 000 руб.
Поскольку банку не только возвращена вся взятая сумма, но и 41 000 руб. сверх неё, я полагаю, что банк мог бы, пользуясь возможностью, предоставленной статьей 415 ГК РФ (прощение долга), и принимая во внимание тяжёлое материальное положение ответчиков, отказаться от дальнейшего взыскания с них денежных сумм.

Замечу, что Сольгородским представителям Настоящего банка России, с которыми я беседовал в офисе на Лекарском бульваре 13, мною были предложены еще более выгодные для кредитодателя условия. Они заключаются в следующем:
Поскольку я являюсь безработным, заёмщица Остапова К. Е.  – также  безработная, и мы состоим на учете в центре занятости населения и получаем пособия в минимальном размере, мы готовы были бы уплатить банку денежные суммы в размере пособия по безработице. За шесть месяцев, в течение которых нам выплачивается пособие, это составит 5 100 руб. на человека. Такую же сумму выплатил бы и поручитель Стрелков Л.М. Таким образом, с трех человек банк получил бы 15 000 руб., или всего – 306 000 руб. взамен выданных 250 000 руб. С учетом наличествующих реалий это вполне адекватные условия для полного зачета возврата кредита.
Возможность такого решения предусмотрена ст. 409 ГК РФ (Отступное), а также ст. 414 ГК РФ (Новация).

Уважаемый управляющий Сольгородским отделением Настоящего Банка Российской Федерации! Я очень надеюсь, что при принятии решения Вы сможете преодолеть узко-корпоративный подход: Ваше учреждение называется «Настоящий банк России», я же, со своей стороны, являюсь гражданином России. Давайте не будем об этом забывать: мы друг для друга не иностранцы! Следовательно, наши позиции не должны быть враждебны или конфронтационны. Не будем забывать, что в сложившейся ситуации есть и вина кредитодателя.
Прошу учесть также, что, несмотря на моё тяжелое материальное положение, вызванное экономическим кризисом, я не являюсь антисоциальным элементом: напротив, я по мере своих сил, продолжаю служение своему народу и своей стране. Но ситуация, в которой я оказался из-за моей «неподкованности» в юридических вопросах настолько сильно осложняет мне жизнь, что я просто лишен возможности нормально жить и работать.
Мое письмо прошу считать предложением решить проблему разумно, справедливо, адекватно и с опорой на те возможности, которые предоставляет российский закон всем нам – сторонам, вовлеченным в данную проблему, с учетом реалий сегодняшнего дня.

Прошу Вас дать мне письменный ответ.
Суважением …………….  / Печников Г.С. /     « 02 »   марта  2012 г.