Глава 17

Алонзо так тщательно за женой не ухаживал, как исправно посещал курсы товарно-денежных отношений Эврита. Общеизвестно, что за двумя зайцами погонишься – ни одного не поймаешь, - следовательно, самолюбивый миллионер упустил ту пору, когда Эос влюбилась в Эврита. Безусловно, не факт, что влюблённая женщина начинает ухаживать за предметом своего интереса, иногда сам возлюбленный начинает это делать первым.

- 1.1 Понятие и сущность денежных переводов
Понятие "денежный перевод" до недавнего времени подразумевало под собой возможность пересылать деньги из одного населенного пункта в другой лишь с помощью телеграфного, почтового или банковского перевода. Самым быстрым из этих видов является банковский перевод. Однако для его осуществления необходимо наличие банка в обоих населенных пунктах (отправителя и получателя), а также открытие банковских счетов обоими участниками перевода. Вторым по скорости являлся телеграфный перевод - деньги шли до получателя перевода несколько суток. Обычного почтового перевода можно было дожидаться и вовсе неделями. Перевод же денег за границу превращался в строго регламентированную, бюрократическую процедуру, которая длилась месяцами.
Денежный перевод - это перечисление одним лицом денежных средств другому частному лицу, обычно через какую-либо специальную систему денежных переводов и без открытия счета в банке.
Любая система денежных переводов включает в себя три составляющих: список стран, куда можно отправить и где можно получить деньги, тарифы и время перевода. В основном, правила осуществления переводов идентичны у всех систем, так как эти операции четко регулируются на законодательном уровне.
В современных системах денежных переводов деньги принимаются и выдаются в виде наличных денежных средств. За счет этого обеспечивается оперативность перевода. В результате, срок, необходимый для того, чтобы деньги попали в пункт назначения, составляет от нескольких минут до суток. За данную услугу, безусловно, взимается плата.
В современное время предусматривается возможность осуществления переводов и без открытия банковского счёта. Банк вправе устанавливать порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчётных услуг, а также обязательства банка по переводу денежных средств устанавливаются банком в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка. Это касается, в том числе, операций по переводу денежных средств по оплате расчётных услуг. Осуществление операций по перечислению денежных средств физических лиц без открытия банковского счета проходит в несколько этапов.
Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми при подписании им документа на перечисление денежных средств. Первоначально физическое лицо оформляет и подписывает документ на перечисление денег. В этом случае возможны два варианта, когда форму документа устанавливает банк и когда получатель средств самостоятельно определяет форму этого документа. В любом случае в указанном документе должны быть указаны реквизиты, необходимые для перечисления денежных средств. При перечислении денежных средств физическим лицом в расчётном документе указываются полностью фамилия, имя, отчество физического лица, а также его ИНН (при наличии), либо адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, либо дата и место рождения.
Следующим этапом является заполнение платежного поручения банком.
Для осуществления перевода уже по этому платежному поручению между банком и получателем денежных средств должен быть заключен договор о приёме платежей физических лиц. Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, может осуществлять приём наличных денежных средств от физических лиц в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги для последующего перевода принятых наличных денежных средств в пользу лиц, оказывающих такие услуги только в случае заключения коммерческой организацией договора с кредитной организацией, заключившей договоры с организациями - получателями средств о переводе денежных средств в их пользу. Одновременно необходимо учитывать, что договоры, заключаемые кредитными организациями с целью использования платежных систем при осуществлении расчетов, могут иметь признаки различных договоров, в том числе агентского договора. При этом плательщик обязан выплатить вознаграждение банку за произведённую операцию и возместить банку расходы, связанные с выполнением поручения. Это, собственно, и включает комиссионное вознаграждение.
Прием кассовым работником от физического лица денежной наличности для осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия счёта, в том числе для уплаты коммунальных, налоговых и других платежей, производится по документу, предназначенному для представления (заполнения) физическим лицом при перечислении денежных средств без открытия банковского счета. Банк, принявший к исполнению платёжное поручение, обязан обеспечить перечисление денег банку получателя средств, соблюдать в ходе выполнения перевода порядок осуществления банковских операций, информировать плательщика об исполнении поручения по запросу плательщика. Само исполнение денежного обязательства перед получателем средств не делает банк участником договорных отношений между клиентами. Отношения между банком и плательщиком средств, получателем средств возникают на основании, например, договора банковского счета или разового поручения.
Банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представленных физическим лицом документов. При осуществлении перевода в адрес одного получателя платёжное поручение может быть заполнено банком - отправителем платежа на общую сумму с последующей передачей заполняемых физическими лицами документов в соответствии с условиями договора, предусматривающего обязательство банка - отправителя платежа направлять документы получателю платежа, а также ответственность банка-отправителя за неисполнение обязательства.

1.2 Нормативно-правовые акты, регулирующие денежные переводы

Кредитные организации вправе осуществлять операции по переводам денежных средств по поручению физических лиц, а также без открытия банковских счетов на основании выданных Банком лицензий, предусматривающих в числе разрешенных банковских операций операции по кассовому обслуживанию физических лиц. Правоотношения между банком и плательщиком при совершении банковского перевода носят сложный характер. Плательщик связан с банком, как правило, отношениями по договору банковского счёта. По данному договору банк принимает на себя обязанность исполнять поручения клиента об осуществлении расчётов, в формах, предусмотренных законом или банковскими правилами. Обычно банки исполняют поручения клиентов на основании платёжных документов, к которым относятся платёжные поручения, аккредитивы, чеки, по инкассо, а также в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
В соответствии со статьёй … переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия счёта отнесены к банковским операциям. Указанная операция предусматривает перечисление банком денежных средств по поручению физического лица - плательщика, не имеющего счёта в данном банке, на счёт указанного плательщиком лица в этом или ином банке и осуществляется согласно пункту … в рамках норм параграфа 2 "Расчёты платежными поручениями". При переводе денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов кредитными организациями осуществляется ряд последовательных банковских операций, начиная с приёма наличных денег от физического лица и до зачисления их на банковский счёт получателя в безналичном порядке. Порядок осуществления операций по переводу денежных средств регулируется …, а также Положением "Об осуществлении безналичных расчетов физическими лицами"…, Положением "О безналичных расчетах в Греции"…, особо следует выделить положения Федерального закона "О валютном регулировании и валютном контроле". Основным квалифицирующим признаком денежных переводов является наличие договорных отношений между банком и плательщиком, в рамках которых кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, принимает на себя обязательство по исполнению поручения плательщика о переводе денежных средств. Как правило, банки осуществляют денежные операции по платежным документам, переданным клиентом по договору банковского счёта.
Особое внимание следует уделить переводам без открытия банковского счета в иностранной валюте. Положение … предусматривает возможность осуществления переводов без открытия счёта только для физических лиц, причем эти переводы не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью. По общему правилу валютные операции между резидентами запрещены. Расчёты при осуществлении валютных операций производятся физическими лицами - резидентами через банковские счета в уполномоченных банках, порядок открытия и ведения которых устанавливается Центральным Банком Греции. На основании …, Инструкции … физическое лицо - резидент вправе осуществлять перевод из Греции иностранной валюты и валюты Афин без открытия банковского счёта на открытый в банке за пределами Греции счёт с учетом ограничения по сумме перевода, установленного указанием Банка Греции от 25 марта 2010 года №1517-У "Об установлении суммы перевода физическим лицом - резидентом из Греции без открытия банковских счетов".


Глава II. Организация денежных переводов физических лиц в коммерческих организациях
2.1 Виды и условия денежных переводов

На данный момент на территории Греции функционирует несколько известных систем денежных переводов. Рассмотрим 9 самых распространенных и популярных из них:
ВЕСТЕРН ЮНИОН (Western Union) - американская международная система денежных переводов, которая функционирует на рынке с 1871 года. Американская компания "Вестерн Юнион" (Western Union) быстро и просто отправляет, и получает деньги в 195 странах мира, в которых расположено более 225000 пунктов обслуживания. Международная система денежных переводов Western Union позволяет быстро и просто отправлять, и получать деньги в 195 странах мира, в которых расположено более 225000 пунктов обслуживания. Большинство греческих банков, помимо местных систем переводов, используют и систему денежных переводов Western Union.
МАНИГРЭМ (MoneyGram) - это срочный перевод денег телеграммой по всему миру без открытия счёта в банке и всего за 15 минут. Систему денежных переводов "Маниграмм" организовала Американская компания MoneyGram International Limited, которая отделилась от Western Union, имеет более 35 000 отделений в более чем 138 странах мира.
ЮНИСТРИМ (UNIStream) - это международная система срочных денежных переводов физических лиц. Основным держателем акций OAO КБ "Юнистрим" является АКБ "Юниаструм Банк". Сеть АКБ "Юниаструм Банк", состоит из 32 филиалов, 81 дополнительного офиса и 70 операционных касс, дочерних компаний. Система функционирует в 90 странах мира, и имеет более 22000 пунктов обслуживания.
АНЕЛИК (Аnelik) – система денежных переводов физических лиц без открытия банковского счета, и основана она 10 лет назад. Центром системы "АНЕЛИК" является Коммерческий Банк "Анелик РУ" (ООО). Система Аnelik R объединяет 20 000 пунктов в более чем 90 странах мира.
ЛИДЕР - международные денежные переводы, осуществляемые НКО "ВМТ" (Москва). Расчетным центром системы ЛИДЕР выступает ООО КБ "ИНКРЕДБАНК" (Москва). Система ЛИДЕР работает с 2003 года, охватывает 13 стран, 589 городов, и имеет около 2000 пунктов приема - отправления денег.
Рассмотрим, какие же виды переводов предлагает Кастодиальный банк Греции:
 Один из известных видов денежных переводов - это Western Union.
Денежные переводы Western Union обеспечивают 3 условия:
·Скорость перевода денег. Денежный перевод осуществляется за считанные минуты, на любое расстояние. Правда, при этом необходимо учитывать расписание работы пункта выдачи денег и разницу во времени между часовыми поясами.
·Надежность перевода денег. Каждый денежный перевод Western Union защищается надежной системой безопасности, которая гарантирует получение денег только указанному в переводе лицу. Денежный перевод сопровождается контрольным номером.
·Удобство перевода денег. Для осуществления денежного перевода Western Union отправителю и получателю не нужно открывать счет в банке. Отправить или получить денежный перевод можно в любом из пунктов обслуживания Western Union. Большинство пунктов работает в удобное для клиентов время, в течение всей недели.
Для того чтобы отправить денежный перевод через Western Union необходимо:
·прийти в любой пункт обслуживания международной системы денежных переводов Western Union - это может быть банк, филиал банка или почтовое отделение;
·заполнить бланк "Заявление для отправления денег", указав в нём полное имя получателя денег, страну и город получения перевода (приложение №1);
·предъявить документ, удостоверяющий личность;
·внести в кассу переводимую сумму и оплатить услугу по действующему тарифу;
·получить копию бланка, где будет указан контрольный номер денежного перевода;
·позвонить получателю и сообщить ему сумму денежного перевода и контрольный номер денежного перевода.
Для того чтобы получить денежный перевод по Western Union необходимо:
·по телефону получить сведения от отправителя о сумме денежного перевода и контрольный номер денежного перевода. Кроме того, надо уточнить правильное написание полного имени отправителя денежного перевода и наличие контрольного вопроса, а возможно даже страну отправления (если отправитель перемещается);
·прийти в любой пункт обслуживания системы денежных переводов Western Union (банк, почтовое отделение, обменный пункт, магазин и т.п.);
·заполнить бланк "Заявление для получения денег" (приложение № 2), указав в нем полное имя отправителя, сумму перевода, контрольный номер и правильный ответ на контрольный вопрос (если отправитель включил вопрос в перевод), страну, из которой был отправлен денежный перевод;
·предъявить документ, удостоверяющий личность;
·получить в кассе переведенную сумму и квитанцию.
Комиссия за выдачу денежного перевода с получателя денежного перевода не взимается. Плата за денежный перевод взимается по тарифам Компании "Western Union" и только с отправителя денежного перевода. С получателя перевода плата не взимается. При отправке перевода из России иногда необходимо представить документ, подтверждающий легальность происхождения валюты (таможенную декларацию или справку ф.0406007).
2.2 Порядок осуществления денежных переводов
Для того чтобы отправить денежный перевод, чаще всего, необходимо знать адрес местонахождения получателя перевода, а именно, страну и город. Хотя существуют системы денежных переводов, не требующие при заполнении распоряжения на перевод указывать конкретное местонахождение. Это довольно удобно, если адресат находится в постоянном движении и не может гарантировать свое присутствие в конкретном месте и в конкретное время.
Валюта перевода может быть выбрана самостоятельно или будет установлена системой переводов автоматически, в зависимости от местонахождения получателя перевода.
Ну, и самый, важный показатель - стоимость перевода. Плата за перевод может зависеть от суммы перевода или не зависеть от такового. Она может исчисляться в процентах от суммы перевода, а может представлять собой фиксированную сумму. Трудно сказать, какой вариант более выгодный. Все зависит от пересылаемых сумм и дальности перевода.
Как отправить денежный перевод?
Для того чтобы отправить денежный перевод, необходимо обратиться в банк (отделение, филиал), который является агентом какой-либо системы денежных переводов. После этого будет необходимо заполнить распоряжение на перевод (приложение № 1), где необходимо указать страну и город получателя перевода, сумму денежного перевода, свою фамилию и инициалы, фамилию и инициалы получателя перевода, и прочую необходимую информацию. Некоторые системы денежных переводов готовы сделать эту работу за самих отправителей перевода. Но в любом случае при себе необходимо будет иметь сумму отправляемого денежного перевода и документ, удостоверяющий личность.
Следует также иметь в виду, что условия некоторых систем денежных переводов требуют, чтобы распоряжение на перевод было заполнено латинскими буквами или на английском языке. После заполнения и проверки распоряжения на перевод кассир банка примет от отравителя перевода отправляемую денежную сумму и огласит комиссию за её перевод. После чего будет сделано перечисление денег банку получателя перевода и их выдача получателю.
Для безопасности перевода каждая из систем денежных переводов ввела свои правила идентификации получателя перевода. Чаще всего, это так называемый КНП (контрольный номер перевода), который отправитель перевода должен будет сообщить получателю перевода любым доступным способом.
Кроме того, необходимо учитывать разницу в часовых поясах и режим работы агентов любой из систем в различных странах.
Как получить денежный перевод?
Для того чтобы получить денежный перевод, необходимо обратиться в пункт выдачи перевода. Затем заполнить соответствующее заявление на получение перевода и предоставить доказательства того, что данный человек и есть получатель перевода. Сделать это не сложно - в большинстве случаев необходимо иметь при себе документ, удостоверяющий личность, а также знать КНП (контрольный номер перевода), который отправитель перевода должен предварительно сообщить получателю перевода. Если же получатель по какой-то причине не может предъявить документ, удостоверяющий его личность, лучше позаботиться об этом заранее и уведомить об этом отправителя перевода, тогда последний воспользуется той системой денежных переводов, которая позволяет другим способом идентифицировать получателя, как получателя перевода.
После того как сотрудник пункта выдачи перевода установит личность получателя перевода, он обязан выдать предназначенный получателю перевод обычно без каких-либо комиссий и передать предназначенное для него (получателя перевода) письменное сообщение, если, конечно, такая услуга предусмотрена в данной системе денежных переводов и отправитель ей воспользовался.