Глава 24

Как бы Алонзо не разыгрывал из себя крутого бизнесмена, без страха и упрёка, но с последним явно поторопился, учитывая подозрения, закравшиеся в его голову уже месяца два назад, а то и больше. Мало того, что жена его, предназначенная судьбой госпожа, по вечерам куда-то сматывалась – иначе и не выражается муж, пусть и не ревнивый внешне! – так громом среди ясного неба стало её заявление, что день рождения она будет справлять в коллекторском агентстве «Эос». Ну, это же символично и, получается, она так решила. И, как бы ни было смешно, она собирается пригласить на него Эврита, упомянув его как лучшего гостя.
Хуже всего, что бедолага – коллектор не только не ориентировался в планах варварской красотки, но и, по большому счёту, был оповещён о дне рождении, месте его проведения и некоторых гостях по SMS. Знание – сила, но, вооружившись им, Эврит рвал и метал мысленно, ознакомившись со списком приглашённых на торжество.
Алонзо так вообще впервые в жизни устраивал такой большой приём, поскольку жена ранее выпивала пару глотков игристого вина, благодарила мать и отправлялась спать. У них с мужем даже секса не было в эти дни.
«Куда я должен экспедировать работников агентства?» - задал вполне обоснованный вопрос Эврит по SMS Эос.
«Куда хочешь. Лучший вариант: распусти их по домам. Но можешь меня с ними познакомить – не обижусь, буду польщена».
Эврит аккредитовал картину знакомства Эос с коллегами у себя в голове, очухался и решил, что с гречанки хватит и Иакха с невинными студентами – отличниками. Там ещё и муж прилагается… к списку фьючерсов.
Злой, не доверяющий больше никаким новостям, а особенно женским, пойманным радостным и воспалённым мозгом, абсолютно безумным, Эврит объявил, что тема сегодняшнего занятия - «Транзакция банковских операций».
- Наверняка, многие из вас сталкивались со словом «транзакция» применительно к банковской карте. Но многие почему-то не понимают его. Так вот краткое определение транзакции:
Оплатили товар в магазине – сделали транзакцию, сняли деньги в банкомате – ещё одна, а может быть перевели деньги на другую карту… Ну вы поняли. Где есть любое движение денег по счёту карты, там водятся и таинственные транзакции. А вот теперь для неленивых, давайте подробнее.
Суть банковской транзакции
Само слово происходит от английского «transaction» (в переводе на греческий: операция, сделка, договор), которым обозначают какое-нибудь соглашение или договор, в более широком смысле – сделка купли-продажи. Самое интересное, что в Греции до сих пор не определено верное написание термина на нашем языке, и даже в официальной документации серьёзных финансовых структур можно встретить два варианта его написания – транзакция и трансакция. В принципе, можно использовать в своей речи оба варианта, но наиболее часто употребляется первый.
В обобщённом смысле банковской транзакцией принято называть любые манипуляции, которые оказывают влияние на банковский счёт клиента. Сюда можно отнести как перевод денег со счёта на счёт, так и обычное снятие наличности в банкомате. Но мы сегодня поговорим исключительно об операциях, совершаемых по счету пластиковой карты. Что представляет из себя транзакция по банковской карточке и как она проводится?
Кратко о произношении
С английского перевода «transaction» – операция, сделка, договор. Традиционно в Греции транзакция произносится через «З». Но есть и другой общепринятый вариант написания и произношения, который тоже близок к английскому – трансакция. Вариант через «З» все же является более принятым. Оба варианта означают одно и то же.
Что такое транзакция на простом языке
Термин «транзакция» имеет латинское происхождение и, при прямом переводе, означает «обмен» или «совершение». В широком общеупотребительном смысле термин используется для обозначения любой операции по обмену данными, в следствие которого в систему были внесены изменения. Сегодня это слово чаще всего употребляется в финансовой сфере и обозначает операцию, по итогу которой изменились банковские счета участников.
До сих пор не существует точного произношения, и в официальных документах, сопровождающих финансовые операции Вы можете встретить два варианта:
; транзакция;
; трансакция.
Разницы между ними нет, оба варианта используются равноправно. Наиболее употребительным этот термин является при обозначении операций, связанных с банками или биржами ценных бумаг. К транзакциям принято относить следующие операции:
; Купля-продажа акций и ценных бумаг на бирже;
; Получение или внесение наличных средств на банковскую карту;
; Оплата услуг пластиковой картой через терминал;
; Приобретение товаров, оплата услуг в Интернете и т.д.
Термины и определения
В связи с этим принято делить транзакции на два вида, в зависимости от условий проведения сделки и личного участия сторон:
1. Онлайн-транзакции. Операции, которые проводятся через посредника или напрямую, но обязательно в реальном времени, при этом участники сделки могут находиться на разных концах земного шара. К таким операциям относятся:
; Получение денег в банкомате;
; Расчет пластиковой картой при покупке в магазине;
; Получение онлайн-займа;
; Перевод с карты на карту.
2. Офлайн-транзакции. Операции, которые предполагают задержку по времени и необязательное участие сторон в одновременном совершении сделки. Таким образом, происходит зачисление зарплаты работникам или списание суммы по безналичному расчету, производимому предприятиям, например, в рамках, централизованных госзакупок.
С развитием современных технологий использование онлайн-транзакций с каждым днём становится безопаснее. Для проведения банковских операций онлайн уже существует много проверенных и защищенных методов, в результате чего обе стороны гарантированно совершают безопасную сделку.
Чтобы иметь представление о транзакции, стоит подробнее рассмотреть на одном типичном примере механизм, по которому происходит финансовые операции подобного рода. Для этого подойдет механизм оплаты покупки в магазине при помощи пластиковой карты. Операция происходит в четыре обязательных этапа.
Прежде всего, стоит понимать, что сделка происходит не между человеком и магазином, а между двумя банками:
; Банк - эмитент, который выпустил и обслуживает карту;
; Банк - эквайр, обслуживающий терминал торговой точки, через которую совершается сделка.
Суть операции заключается в следующем:
1. Банк - эквайр запрашивает разрешение у банка-эмитента на проведение финансовой операции. В нашем случае это денежный перевод. Запрос происходит, когда кассир или покупатель вставляет карту в платежный терминал. Из него по защищённой линии отправляются зашифрованные данные, содержащие информацию о плательщике, необходимую для совершения транзакции. Как правило, это ФИО владельца, реквизиты карты и т.д.
2. Запрос при этом отправляется не напрямую в банк, а сперва проходит проверку в процессинговом центе – специально организации, созданной для этой цели. У крупных банков, имеющих обширную клиентскую базу есть собственные процессинговые центры, остальные же вынуждены заключать договор с посредником. Процессинговый центр обрабатывает полученную информацию и на её основе создает «запрос на авторизацию», который отправляет уже в банк-эмитент.
3. Далее информация проходит сверку с данными банка, по результату которой банк присваивает операции уникальный код, что означает положительный ответ на запрос и отправляет данные обратно в процессинговый центр. Если данные, по какой-либо причине, не прошли проверку, банк в проведении сделки отказывает.
4. Последний этап – анализ всей полученной информации банком-эквайром и осуществление транзакции, в результате которой происходит пересылка денег со счета клиента на счет торговой точки и выдача чека, подтверждающего сделку.
Представленная типичная ситуация - это яркий пример сложной работы банковских систем. Стоит учесть, что в минуту времени на всей планете происходит около миллиона подобных операций, чтобы понять масштаб невидимого обмена данными. Благодаря современным технологиям, такие сложные сделки для конечных пользователей занимают всего несколько секунд и при этом являются совершенно безопасными, гарантируя обеим сторонам конфиденциальность и полную сохранность личных данных.
Транзакция
Транзакция – операция по перемещению денежных средств, совершение сделки купли-продажи. Результатом транзакции всегда будет изменение состояния счёта клиента, будь то расчётный счёт в банке или карт - счёт держателя пластиковой карты. Отсюда виды транзакций:
; банковская, когда происходит перевод денег с одного расчётного счёта на другой;
; банкоматная, когда по пластиковой карте посредством банкомата снимаются наличные деньги или оплачиваются какие-либо услуги.
Совершаются транзакции двумя способами:
1. онлайн-транзакции – при этом все расчёты (списание, зачисление, выдача средств) производятся в режиме реального времени, например, банкоматные транзакции, или банковские транзакции, производимые в пределах одного банка,
2. офлайн-транзакции – в этом случае непосредственной связи между участниками процесса нет, и расчёты производятся спустя некоторое время. Так, например, происходит зачисление заработной платы в банке, когда со счёта организации списывается общая сумма и зачисляется соответствующими частями на карт-счёта сотрудников.
Безопасность проведения онлайн-транзакций подтверждается тем, что все выполняемые операции являются защищёнными транзакциями и требуют предварительной авторизации. В процессе совершения операции ей присваивается код авторизации и номер транзакции.
Проведение транзакций может быть сложным и многоуровневым, но сама транзакция имеет только два состояния:
; выполнена,
; не выполнена.
Во втором случае вы будете предупреждены уведомлением «Не удается завершить защищенную транзакцию». Это одна из распространённых ошибок во время проведения транзакций. Причинами её возникновения могут являться и отсутствие связи с сервером банка, и неисправности банкомата и другое.
По причине сбоя могут быть ошибочно списаны средства со счёта, но любые транзакции носят обратимый характер. Для этого необходимо напрямую обратиться в банк, где в течение нескольких дней разберутся в ситуации и отменят ошибочные платежи.


Виды транзакций
В зависимости от личного участия сторон и условий проведения сделки выделяют два вида операции:
1. Онлайн - транзакция. Осуществление операций производится при участии посредника либо напрямую, но в режиме реального времени. Однако, участники сделки могут находиться на разных континентах. Яркими примерами являются:
; оплата банковской картой покупок в магазинах, услуг в салонах и т.д.;
; получение наличных денежных средств в банкомате;
; осуществление перевода с одного карт - счёта на другой;
; получение онлайн - займа.
2. Офлайн – транзакция – это операции, не требующие непосредственного участия обоих сторон, производится с некоторой задержкой по времени. К таким действиям относятся:
; Зачисление заработной платы;
; Списание денежных средств по безналичному расчету и другое.
Разновидности трансакций
Операции, проводимые по платёжной карте, можно классифицировать на онлайн-транзакции и офлайн-транзакции.
Онлайн-транзакции проводятся в режиме реального времени. Самой распространенной из них можно назвать оплату товаров или услуг в торговых точках и предприятиях сервиса клиента. Также сюда относятся переводы денег с карты на карту и банальное снятие наличных в банкомате. Такой вид операции требует обязательного одобрения платежа именно в момент оплаты или перевода и выше мы описали именно такой тип транзакций.
Офлайн-транзакции производятся без всевозможных проверочных мероприятий удалённой стороной и вытекающего из них одобрения или отклонения сделки. В этом случае происходит предварительное одобрение сделки, доступный по счету банковской карты остаток резервируется, а все реквизиты платежа остаются в памяти платежного терминала. Сама транзакция проводится чуть позже, когда все накопленные в терминале операции будут переданы по специальным каналам связи в обслуживающий банк.
Все шаги, которые проходит транзакция по банковской карте, мы постарались описать простыми словами, но всё равно очевидно, какие сложные манипуляции приходится выполнять сторонам сделки для подтверждения расходной карточной операции. К тому же всё это происходит за считаные секунды! А желающим ещё больше погрузиться в эту тему посоветуем почитать статью про путешествие банковской трансакции из банкомата.
Интересные свойства транзакций банковских карт
Gold Bank CardУ банковских карт есть любопытное свойство, незнакомое большинству их пользователей. Заключается оно в следующем: все транзакции, сделанные с использованием карты, проходят по счёту лишь через несколько дней, в отличии от счетов без использования карт.
Не вдаваясь в подробности, объясню принцип. Происходит транзакция по карте, будь то снятие, или оплата по терминалу, или оплата в интернете, в результате чего на карте блокируется, “авторизовывается” некая сумма.
Внимание!
По банковскому счёту операция проводится (т.е. деньги списываются) через день-два-три, а, может, и через неделю. При этом эта авторизация может “отвалиться”, если не придёт подтверждающий документ или будет сделана отмена покупки.
…в соответствии с Положениями КБР 266-П и 383-П, банки производят расчёты по операциям с использованием пластиковых карт на основании полученного из платёжной системы расчётного документа. На отправку расчётного документа банку, обслуживающему торговую точку, в соответствии с правилами платёжных систем, отводится до 30 дней.
Совет!
В случае не поступления финансового документа в течение 30 дней, данная сумма будет разблокирована. Таким образом, <Любой Банк> действует строго в рамках действующего законодательства и в соответствии с Правилами платёжных систем.
- Если не учитывать неприятных ситуаций, связанных с особенностями блокировки наших денег, чем нам может быть полезна информация о времени блокировки карты и последующем списании денежных средств? – спросил Иакх, и другие начали задавать вопросы.
- Если на остаток по карте капают проценты (как в случае с ТКС, Связной, АйманиБанк, БРС – 10% годовых), а снятие по счёту происходит, допустим, спустя три дня, то за это время тоже будут капать проценты, потому что учёт процентов идёт по депозиту, а не по лимиту авторизации банковской карты, - ответил Эврит, продолжая пояснения:
- Если у вас кредитная карта и вы пользуетесь льготными периодами, то знайте, что ЛП можно начинать чуть ранее. Если ваш льготный период максимален по сроку 1 с по 20 число следующего месяца, то можно сделать его чуток больше, сделав покупку на два дня раньше.
- Собственно, поэтому и фактические 30-31 день+20 день могут превратиться в “до 52 дней без процентов”, - улыбнулся Иакх.
- Да, - подтвердил Эврит, хмурясь в сторону жизнерадостной Эос.
- В то же время, с картой Авангарда и обналичкой через Киви такое не пройдёт, так как платеж через интернет-банк происходит как типовой, соответственно, списание происходит по счёту и ЛП будет в таком случае скромный, не более 22 дней. Не исключено, что все подобные платежи через интернет-банки проводятся тем же днём и не годятся для получения максимального ЛП.
Что в первом, что во втором случае мы можем получать выгоду “держания” денег на депозитах (во втором случае – только если специально наличим деньги для держания на депозитных картах). Для суммы 100 тыс. евро 2 лишних дня значат не менее 54 евро цента выгоды. Не особо много, но греет душу =)
- Особо умные придумали гениальную дурацкую схему, по которой нужно снимать деньги, тут же класть на счет, снимать и опять класть. В результате на депозите на пару дней образуется сумма в 2-3 раза больше, чем по факту, и проценты капают уже на всю сумму, - усмехнулся Пеон, вставляя френдовые заморочки.
- Я это не одобряю. И выгода от этого смешная, ИМХО, если знать, что максимальная сумма снятия с карты обычно 300 тыс. евро/мес. И даже если использовать Почтовую карту, где можно снимать по 50 тыс. в день, то велик шанс того, что СБ Банка заблокирует ваши карты и будете писать объяснительные по поводу экономического смысла ваших операций. Оно вам надо?.. То-то же, - иллюстрировал свой комментарий наглядно Иакх, поймав улыбку Эос и мрачное замечание не встревать от Эврита.
- Я продолжаю, да? – уточнил Эврит, призывая аудиторию к тишине.
- Офлайн транзакции
При этом виде транзакции происходит непосредственная проверка баланса на карте. Деньги на ней сразу же блокируются. Обмена данными с банками не происходит, но транзакция фиксируется на считывающем устройстве.
По завершению дня или в другой оговорённый период все данные с устройства передаются в процессинговый центр банка, где и происходит уже их дальнейшая обработка. Но суть в том, что первоначальные операции строятся без коммуникации.
Применяется там, где невозможно установить прямую связь.
Номер транзакции
Любой успешно проведенной транзакции присваивается свой номер в банке. Если быть точнее, в обоих банках – и эмитенте, и эквайере. В одном на списание, в другом на пополнение.
Нередко этот номер требуется для быстрой идентификации платежа в случае проблемы с ним. Используется, например, при обращении в службу технической поддержки по телефону или через специальную форму обратной связи.
Нередко номер транзакции указывается и на чеке!
Отмена транзакции или запрет
В некоторых случаях транзакция может быть отменена любой стороной. Причём, это может произойти чуть позже проведения платежа, во время его (например, сообщение «Транзакция запрещена») или даже гораздо позже (ChargeBack). Мы уже писали об этом выше в примерах. Здесь лишь приведем список наиболее частых вариантов. Вдруг платеж у кого-то из слушателей моих лекций не прошёл, но требуется узнать причину его отмены. Вот наш список:
1. Карта заблокирована.
2. Недостаточный баланс.
3. Ограничения на карте – например, на совершение международных или онлайн-платежей.
4. Неправильно введен PIN.
5. Подозрения в мошенничестве – применяются техники от стоп-листа карт до анализа устройств и «поведения» платежей.
6. Технические проблемы – где-то что-то не работает, будь то сервер или линия коммуникации.
7. Ошибка в номере счета получателя и других реквизитах.
При большинстве возникших проблем лучший способ разрешить ситуацию – обратиться в свой банк. В случае проблемы в некоторых случаях из-за известной блокировки транзакций их можно и отменить, например, при борьбе с мошенниками. Лекция окончена, а вот теперь, прошу, можете задавать вопросы.
Когда с вопросами разобрались, студенты отправились по своим делам, а Эос осталась, то, подойдя к Эвриту, она, улыбаясь, сказала:
- Что ты решил? Учти, твоё агентство поднимется в цене и определится со статусом: социальный или коммерческий.
Эврит кивнул, давая молчаливое согласие, - ну, не мог же он спорить с женой миллионера, чью приличную часть финансов он прямо во время лекции перевёл на левый депозит онлайн.