Кредитные кооперативы Канады

В соавторстве с Борисовой Г. П., Ерофеевым К.Г., Космачевой Н. М., Лаврентьевой К.М., Седовой Г. М.

1.3.2. Кредитные кооперативы Канады.
Кредитные кооперативы Канады составляют две различные группы. Так “Центральный кредитный союз Канады” представляет англофонский сектор, в “Мувмен Дэжардэн” представляет сектор франкофонии. Хотя обе группы и работают вместе над разрешением многочисленных государственных задач и разделяют общую философию кооперативного движения, между ними нет никакой формальной связи.
История развития движения кредитных кооперативов во франкоязычной части Канады связана с именем Альфонса Дэжардэна, который раньше других в Канаде понял, что деньги могут не только разъединять людей, но и объединять их. Этот простой принцип был положен в основу работы его компании, ставшей вскоре финансовой империей, которая носит имя Альфонса Дэжардэна.
В конце прошлого века в канадской провинции Квебек населению приходилось трудно вести хозяйство. Приходилось брать в долг у родственников и знакомых, так как банки частным лицам кредитов не давали. Тогда А. Дэжардэну пришла мысль об объединении денег близкого круга людей для взаимной помощи. Изучив имеющийся опыт деятельности кредитных кооперативов Европы и России, А. Дэжардэн решил открыть у себя на родине кредитный союз.
6 декабря 1900 г. была открыта первая “народная касса”, которая затем стала прообразом тысяч таких же “народных касс” по всей Канаде. Первое время “народные кассы” существовали как бы вне закона. Деятельность кредитных кооперативов не подпадала под действующие в стране юридические нормы. С 1906 г. кредитные союзы получили законодательную базу и с этого года их рост стал наиболее интенсивным. Люди охотнее шли в кредитный кооператив, а не в банк, потому что он объединял людей одного круга интересов, одного церковного прихода, что являлось самой сильной гарантией честности использования денег. Банки такой гарантии дать не могли, потому что работали со всеми, кто имел деньги. Таким образом, “народные кассы” были неким закрытым клубом. Членство в них было очень престижным.
Объединялись, чтобы помочь друг другу, не только люди, но и “народные кассы”. Вскоре они образовали Движение народных касс, объединяя последователей А. Дэжардэна.
Кредитные кооперативы Канады - кооперативные финансовые учреждения, которые принадлежат их членам. Каждый из 981 союзов кредита в Канаде - это независимое учреждение с собственным правлением директоров, не имеющее вышестоящей организации. Кредитные союзы Канады имеют на сегодня 4.4 миллиона членов и 44 миллиардов долларов объединенных активов.
Общая сумма активов Движения народных касс достигла в наши дни 76,9 млрд. канадских долларов. В прошлом остался узкий профиль компании - сейчас Дэжардэн осуществляет все виды финансовых услуг населению. Однако в основе работы компании лежит по-прежнему кооперативный принцип, что отличает ее от других финансовых институтов Канады. Управление компанией осуществляется только членами движения. Правила и методы ведения бизнеса, подбор персонала - все это, как и прежде, отражает только их интересы, направлено на удовлетворение только их потребностей.
Движение народных касс Дэжардэн состоит из двух секторов: кооперативного и корпоративного. В самом общем смысле они различаются следующим. В основе кооперативного сектора лежат 1469 народных касс провинции Квебека и франкоговорящих сообществ городов Манитобы и Онтарио. Они объединены 14-ю федерациями, каждя из которых является членом Конфедерации. В задачу федерации входит предоставление различных услуг народным кассам, включая повышение квалификации работников, техническую помощь, а также подбор кадров. В задачу же Конфедерации входит координация всех операций народных касс, планы финансового развития, а также внутренний аудит и маркетинговые исследования.
Кооперативный сектор Движения включает в себя также так называемую Центральную кассу и общий резервный фонд, которые отвечают за поддержание ликвидности в народных кассах.
К корпоративному сектору относятся все те компании, которые работают с Движением народных касс и обслуживают клиентов. К ним относятся: страховые компании, инвестиционные и консалтинговые фирмы, а также процессинговые центры по обслуживанию кредитных карт.
Насчитывая 5,4 млн. членов, 48 тыс. работников, 19 тыс. управляющих, Дэжардэн является крупнейшим частным сектором экономики страны. В нем используются самые передовые технологии, работают лучшие специалисты и эксперты. Движение делится своими достижениями с другими странами, помогая развивать в них кредитные союзы.
Сейчас в провинции Квебек насчитывается 1327 касс с 4,6 миллионов членов. Эти члены-клиенты представляют более 60% всего населения в 6,9 миллионов человек. Кассы представлены повсюду в провинции Квебек. Их присутствие весьма ощутимо в больших городах, они обслуживают также и изолированные районы. Народные кассы являются единственной финансовой организацией более чем в 600 населенных пунктах. В совокупности в провинции Квебек число их отделений или пунктов обслуживания превосходит число филиалов всех уставных банков.
90% членов касс объединены по принципу расположения в населенных пунктах или в местах проживания, и только 10% членов касс составляют профессиональные общества или этнические группы. (В Ирландии это соотношение, например, составляет 80% и 20%).
Базируясь в своей работе на местах проживания, кредитные союзы Канады развили многообразные виды кредитов. Из них кредиты потребителям составляют лишь 18% портфеля. Залоговые кредиты под дома являются основными и достигают 53% общего числа. Также кредитные союзы предоставляют кредиты фермерам, предпринимателям и организациям. За последнее десятилетие, главным образом, расширились кредиты предпринимателям и коммерсантам, которые теперь составляют 22% портфеля.
Такой портфель позволяет думать, что кредитные союзы не являются больше кассами, но становятся банками. Различия между кассой и банком проявляются не в видах предлагаемых услуг, а в организации руководства и управления. Канадский кредитный союз - это объединение людей для предоставления себе самим финансовых услуг на кооперативной основе, то есть:
1) один член - один голос;
2) свобода вступления или выхода из организации;
3) ограничение дивидендов с общественного капитала;
4) выплата членам касс излишков, полученных на банковских сделках, остающихся после удержания сумм, обеспечивающих непрерывность работы организации.
В противоположность большим канадским банкам Мувемен Дэжардэн представляет собой очень децентрализованную сеть, состоящую из более чем 1300 подразделений, каждое из которых имеет свой собственный административный совет, комитет по кредитам и комитет по контролю. Всего кредитные союзы насчитывают 18000 добровольных администраторов. Последние, назначенные своими согражданами и вполне сознающие нужды своего населения, являются опорой системы Дэжардэн. Для сохранения связей со всеми районами обслуживания, движение проводит по возможности политику децентрализации и рассматривает слияние лишь как крайнее решение.
В конце 1991 года полный актив всех местных подразделений насчитывал 41 миллиард канадских долларов. В среднем на одно подразделение от этой значительной суммы приходится лишь 31 миллион долларов. Кассы не очень велики - актив самой крупной из них составляет около 275 миллионов долларов. Чтобы эффективнее способствовать и контролировать свой рост, малые подразделения образуют районные федерации. Эти федерации являются одновременно коммерческими ассоциациями, финансовыми институтами и корпорацией служб, сведенными в одно юридическое целое.
С той же целью увеличения эффективности федерации объединяются в конфедерацию: объединение, ответственное за планирование, координацию и развитие новых служб и новых правил. Финансовыми руками конфедерации является Центральная касса Дэжардэн - финансовый институт третьего уровня, занимающийся крупными операциями.
В провинции Квебек примыкание к федерации, начиная с 1963 года, является обязательным. При этом, однако, сохраняется некоторая свобода действий. Можно основать сберегательный и кредитный кооператив и не примыкать в федерации. Однако такой кооператив не имеет права использовать в названии своей организации слова “народная касса”. Это фирменное название принадлежит финансовым институтам, работающим вместе и подчиняющимся групповым нормам. Практически все кассы примыкают к федерации.
Только благодаря совместной работе народные кассы заняли первое место среди финансовых институтов провинции Квебек, приняв около 35% накоплений, внесенных в провинции, и принявших ответственность за 34% кредитов потребителям, 40% кредитов под дома, 54% сельскохозяйственных кредитов и 23% кредитов в секторе промышленном и коммерческом.
Примером общности всех канадских кредитных кооперативов является употребление общей эмблемы. Употребляя одну и ту же эмблему, кассы не теряют своих различий, их девиз: «Мы являемся ключевым элементом «Движения Дэжардэн», частью сети Дэжардэн, мы одни из членов семьи».
Все кассы сдают свободные активы в федерацию, где они поступают в ведение экспертов и служат для удовлетворения потребности каждой кассы, входящей в сеть. Ни одна из касс Дэжардэн не имеет ни одного вклада в других финансовых институтах.
Почти все кассы (98% местных касс с 99% членов объединения) пользуются одной и той же “линейной системой”. Это огромная информационная система, отвечающая последнему слову техники. Характеристики системы:
1. С этой системой, малые кассы могут предоставить те же услуги, что крупные кассы; сберегательный счет с ежедневным процентом или чековый счет, возможность кредита предоставляемого немедленно, обслуживание по карточкам и прочее.
2. Эта система предусматривает, так называемую, информационную программу обслуживания Дэжардэн: прямое перечисление зарплаты, непосредственные отчисления на периодические выплаты, сеть, включающая более 1200 станций и более 9000 конечных АРМ, которыми пользуются более 7000 розничных коммерсантов. В 1991 число компьютерных операций превзошло число операций, совершаемых в кассах банка.
3. Линейная система также служит для услуг “Итер-Кэс”, которые позволяют каждому члену кассы использовать любую другую кассу провинции для помещения или взятия денег со своего счета или для получения регистрации в чековой книжке текущего состояния своего счета. Примерно 16% операций с пайщиками  касс производятся ими у окошек других касс.
4. Линейная система также связана со специализированными институтами, контролируемыми объединением, что позволяет местным кассам предлагать своим членам услуги страхования жизни, общего страхования, страхования капиталов и прочее.
Каждая касса имеет свой собственным баланс и свою собственную прибыль, но каждые три месяца они публикуют консолидированный баланс, резюмирующий, без отчетов по отдельным кассам, цифры по всем местным кассам, районным федерациям и центральной кассе. Этот баланс показывает всем членам, как используются их деньги.
У движения Дэжардэн есть также свой собственный стабилизующий фонд для оказания помощи всем кассам, испытывающим финансовые затруднения. Несмотря на то, что все кассы застрахованы с1967 года ведомством страхования вкладов провинции Квебек и выплачивают взносы за это государственное страхование, они практически никогда не пользуются ими, предпочитая сами разрешать свои проблемы, обращаясь к собственному стабилизирующему фонду. Кассы остаются независимыми от государства и сохраняют большую свободу действий для развития собственной системы в соответствии с философией кредитного движения. Это дешевле стоит и направляет каждый институт, являющий членом движения, к самодисциплине, даже если это стимуляция производится ему подобными.
Работая вместе, кассы разработали также фонды регионального развития и общество помещения капитала Дэжардэн для поддержания мелких и средних предприятий по всей провинции и для создания рабочих мест. В провинции Квебек Мувмен Дэжардэн является орудием развития, средством небольшого усиления контроля нашей собственной экономики на местном уровне и на уровнях районов и провинции.

1.3.3. Кредитные кооперативы в США.
Ссылка: http://proza.ru/2021/06/19/459